Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России

На современном этапе развития экономики страны обязательное страхование вкладов является необходимым условием функционирования современной сберегательной системы.

Необходимо отметить, что потребность в реформе банковской системы и создании и совершенствовании системы страхования вкладов является объективной необходимостью. Кроме того, существует мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и требуются срочные меры для её модернизации.

Необходимость кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации вызвана рядом объективных проблем:

• недостаточная капитализация банковской системы;

• отсутствие у банков с российским капиталом «длинных» финансовых ресурсов для кредитования субъектов экономики;

• доверие населения к банковской системе Российской Федерации невелико.

Главная причина данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и колоссальные потери населения от крушения крупнейших московских частных банков в период реформ.

Самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. На определенном этапе стало очевидным, что административными мерами нельзя заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, позволяющей защитить вклады граждан от риска быть потерянными, вышел на первый план.

В программных документах Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России ставилась задача о необходимости формирования общероссийской системы страхования вкладов. Эту позицию активно поддержали представительные и законодательные органы государственной власти и банковское сообщество. Одновременно успешное развитие экономики в последние годы позволило сформировать прочный фундамент для создания системы защиты банковских вкладов. Для решения поставленной задачи важнейшим актом в этой сфере является принятие ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в 2003 году и создание системы страхования вкладов.

Как уже было отмечено ранее, система защиты банковских вкладов существует в странах с исторически сложившейся рыночной экономикой и является неотъемлемой частью банковской системы. На Западе данная схема получила большое распространение и в силу своей развитости подразумевает под собой более широкое понятие, а именно «систему страхования вкладов».

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Принятие и реализация законодательства о страховании вкладов привели к тому, что многие российские банки заново критически переосмыслили свои стратегические планы. Некоторые финансово-устойчивые и перспективные банки осознанно выбрали для себя такое рыночное позиционирование, которое не предлагает участия в системе страхования вкладов. Многие банки по-новому взглянули на процессы управления, внутреннего контроля. Они усовершенствовали процедуры принятия деловых решений, раскрыли и оптимизировали ранее непрозрачные структуры собственности, улучшили качество кредитных портфелей, привели экономические нормативы и показатели финансовой устойчивости в соответствие с требованиями законодательства.

Для России стала необходимой система страхования вкладов, которая бы способствовала поддержанию финансовой стабильности в стране, созданию у граждан уверенности в эффективности национальных финансовых институтов, укреплению отечественной банковской системы.

Динамика ресурсной базы российских банков за последние годы главным образом определялась возрастающими объемами депозитов и иных средств на счетах физических лиц. При обильных сбережениях в целом по стране большинству российских инвесторов на финансирование инвестиций не хватает собственных средств, привлеченные же средства для них или малодоступны (бюджетные средства), или опасны (эмиссия ценных бумаг), или же дороги (банковские кредиты).