Правовое регулирование кредитования физических лиц

Потребительское кредитование в России стало значительным источником банковских доходов. В связи с этим актуализируется задача эффективного регулирования взаимоотношений банка и клиента-потребителя при банковском розничном кредитовании.

В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень – федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень – локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).

На данный момент в России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Часть 1 глава 23 «Обеспечение обязательств», глава 27 «Понятие и условия договора», 28 «Заключение договора», 29 «Изменение и расторжение договора», Часть 2 глава 42 «Заем и Кредит»,49 «Поручение».

2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 г. № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.).

4. Федеральный закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 25.11.2006 г.).

5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I "О залоге" (ред. от 19.07.2007 г.).

6. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (ред. от 02.02.2009 г.).

7. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

8. Положение Банка России от 26.06.98 года № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета".

9. Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту".

В данных нормативных актах содержится следующая информация:

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. ст. 819, 820 ГК РФ. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.

Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком гашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно права и обязанности сторон.

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности. Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своей кредитной политике, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

Федеральный закон "О кредитных историях"

был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года. Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.