Заключение

Тенденции развития кредитования обычно рассматриваются применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция – это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.

Тенденции развития кредитования можно рассматривать: по отношению к переходной экономике; как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования развивается в специфических направлениях; как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В отличие от системы кредитования распределительного хозяйства действующая система отражает процесс трансформации экономики – ее переход к рыночным отношениям. Как во всякой системе, находящейся между прошлым и настоящим, новое содержание продолжает сосуществовать с прежним. Старая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике.

В связи с переход к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор – предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличилось число убыточных предприятий.

Таким образом, можно утверждать, что вслед за тенденцией к существенному сокращению объемов кредита, наблюдавшихся в период 90-х годов, в начале 2000-х гг. обозначилась тенденция к росту кредитных вложений.

Не без основания можно заключить, что на протяжении конца ХХ в. кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. В целом опосредование кредитом процесса создания валового внутреннего продукта неуклонно снижалось. В последующие годы положение стало выравниваться: наблюдалось некоторое повышение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий.

За промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений. До кризиса 2008 г. заметно увеличились вложения банков в строительство и транспорт, резко снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству.

Можно заметить, что в последнее докризисное время банки в основном сохранили структуру своих кредитных вложений – решающая часть кредитов предоставлялась нефинансовому сектору экономики. Кредиты шли в те отрасли промышленности, которые были наиболее приоритетными в структуре экономики, тем самым, сохраняли тенденцию к взаимодействию с наиболее важным материальными потоками. Однако размер кредитов, снизившийся под влиянием сокращения материальных активов предприятий и организаций, ресурсной базы коммерческих баков, обострения рисков в условиях длительного экономического кризиса, в настоящее время все еще не достиг достаточного уровня для покрытия спроса хозяйства на дополнительные денежные средства.

Что касается срочности кредитования предприятий, то инфляция, экономический кризис, высокие риски и здесь сказали свое слово. Можно заметить, что с момента кризиса в сроках кредитования произошли некоторые изменения. Наметилась тенденция уверенного роста доли кредитов свыше года в общей структуре ссудной задолженности предприятий перед банками.

Также усилился невозврат кредитов банковскому сектору. Причины неплатежей заложены не только в самом хозяйстве, они существуют и внутри банковской системы, оценка кредитного риска на ранних и последующих стадиях кредитного процесса, качество кредитного портфеля ряда банков не находятся на должном уровне.

Современная организация кредитования содержит и еще ряд заметных недостатков. Российским банкам много еще предстоит делать в области совершенствования кредитования предприятий, сокращения просроченных платежей.