Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования

Формы предоставления потребительского кредитования можно условно разделить на: классическое кредитование и экспресс-кредитование.

Классическое кредитование подразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно в банке. По классической схеме оформляется кредит на неотложные нужды, либо предоставляется счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.

Экспресс-кредитование подразумевает под собой кредитование по месту совершения сделки. Например, можно оформить кредит на товар прямо на торговой точке, если там представлена такая возможность. При таком виде кредитования все расчеты по оплате товара происходят безналичным путем. Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск невыполнения своих обязательств заемщиком возрастает. Не смотря на то, что экспресс-кредитование подразумевает экономию времени, не следует пренебрегать чтением кредитного договора. Необходимо обращать внимание на все возможные расходы, комиссии и штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре, особенно те, что указаны мелким шрифтом.

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), "Русфинанс" "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает начисленные суммы по кредиту. А МЕТРОБАНК запустил программу кредитования под покупку товаров в интернет-магазинах – "Быстрые деньги через интернет"(www.metrocredit.ru). Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернет-анкету, размещенную на сайте интернет-магазина. Решение о выдаче кредита принимается МЕТРОБАНКОМ реально за 10-15 минут по интернет-анкете, оформленной и направленной физическим лицом в Банк. После принятия МЕТРОБАНКОМ положительного решения о выдаче кредита "Быстрые деньги", клиенту достаточно один раз приехать в Банк для подписания кредитного договора, что займет не более 5-10 минут; После этого банк уведомляет интернет-магазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1. Сумма.

Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2. Маржа.

Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3. Цель.

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4. Выплата.

Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5. Обеспечение.

Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6. Выгоды.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. "