Рынок потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1–3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Банки стали включать в кредитные договора пункт о плавающей процентной ставке, то есть заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно коснулось это сферу потребительского кредитования. Если поделить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что особое влияние оказал период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего года происходил рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитных стратегий банков. Столкнувшись с дефицитом ликвидности и перспективой полноценного экономического кризиса, банки фактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введении временного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем. Одни банки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всем просто выносили отказы, ведь их причину клиентам не обязаны объяснять, другие ввели, очень высокие ставки и требования к заемщикам.

В настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов Осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

Изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. С рынка потребительского кредитования ушли малые банки Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году.