Зарубежный опыт кредитования

Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого имеет большое практическое значение.

Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок (12).

В Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам [23].

Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них(15).

Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кредитный договор в наиболее развернутой форме составляется применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство.

Наиболее подробный кредитный договор содержит:

а) общие сведения о клиенте:

• название, указание правовой формы, дату и место регистрации;

• характер бизнеса, которым занимается клиент;

• подтверждение полномочий лиц, подписывающих кредитный договор;

• подтверждение своевременности и полноты уплаты налогов;

б) основные параметры заключаемой кредитной сделки: сумму, срок, цель;

в) утвердительные условия:

• представлять соответствующую отчетность в банк (с указанием вида информации и сроков представления);

• допускать инспекторов банка к проверке отчетности и финансового состояния на месте;

• соблюдать законодательство, действующее в стране;

• сохранять существующий менеджмент;

• иметь на текущем счете в банке остаток средств не ниже определенного уровня;

• иметь соответствующие уровни коэффициентов покрытия, ликвидности, денежных потоков, поступлений;

г) отрицательные условия:

• не продавать активы без уведомления банка;

• не осуществлять двойного залога одного и того же имущества;

• не превышать определенную границу выплат руководящим работникам;

• не превышать определенную границу выплат дивидендов для наращивания собственного капитала;

д) гарантии погашения ссуд;

е) санкции за невыполнение условий договора;

ж) признание неплатежеспособным и банкротом;

з) права банка при неуплате ему долга.

Одновременно с кредитным договором клиент должен оформить долговое обязательство, текст которого занимает примерно три страницы. В долговом обязательстве указываются полные названия и адреса клиента и банка; сумма кредита; срок кредита; порядок погашения основного долга и процентов (полностью, частями – в какой сумме и в какие числа); порядок начисления процентов за кредит; санкции за несвоевременное погашение кредита; случаи и досрочного взыскания кредита; порядок обращения банка в суд [23].

Долговое обязательство может быть совмещено с кредитным договором.

Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий – одна из мер по защите банков от риска.