Существенные условия договора банковского вклада

Срок является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен любым способом: путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады). В других договорах срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования).

Предметом договора банковского вклада является определенная договором денежная сумма. Именно ее с обусловленными процентами должен вернуть банк в порядке, установленном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит денежный характер. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе без ограничений осуществлять с уполномоченными банками операции, связанные с внесением (получением) денежных средств в банковские вклады (до востребования и на определенный срок) (п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"). Резиденты вправе также без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Вклады в банках, расположенных на территориях иных государств, резиденты могут открывать: а) до 1 января 2007 г. - в порядке, установленном ЦБ РФ. Последний вправе предусматривать требование о предварительной регистрации открываемого счета; б) после 1 января 2007 г. - при уведомлении налоговых органов не позднее месяца со дня открытия (закрытия) вклада в иностранном банке (ст. 12 Закона о валютном регулировании).

Нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ч. 1 ст. 13 Закона о валютном регулировании).

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о выплате процентов для него существенно. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК).

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838 ГК не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 - это исключение из правила, установленного ст. 310 ГК. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада. Указанная правовая позиция была воспринята и подтверждена судебной практикой.