Банковская система России

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2004 г. банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350. Из них только в пяти-шести крупных банках участвовало в капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них является Сберегательный банк.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55 % пассивов.

Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (40 %), из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3 % и вложения в ценные бумаги (19 %). В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. Предоставляемые кредиты составляют в основном 12 % ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7 %, а доля валютных активов в совокупных активах — 43,4 %.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2003 г., составил 2,3 % всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25 % всех денежных средств населения.