Понятие, типы и функции коммерческих банков

Правовой статус кредитной организации обеспечивает ему автономность и независимость в своей оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих, государственных и местных органов власти В целях координации своей деятельности, защиты и представления интересов своих членов, развития связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов банки могут создавать Союзы и ассоциации кредитных организаций, которым запрещается осуществление банковских операций в целях получения прибыли.

Примером такого объединения могут служить Ассоциация российских банков. Ассоциация региональных банков. Для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) банки могут создавать группы кредитных организаций — банковские консорциумы при выдаче синдицированного кредита либо для размещения ценных бумаг. В западной и в российской практике достаточно распространены банковские объединения в виде холдингов, создаваемых путем получения банком возможности определять решения в силу преобладающего участия в уставном капитале кредитных организаций. Однако не стоит забывать: закон любой страны запрещает банкам использовать свои объединения для достижения монополизации банковской деятельности. Соблюдение антимонопольного законодательства контролируется центральным банком.

Универсальные коммерческие банки являются кровеносной системой экономики, без которых невозможно в настоящий период функционирование любого предприятия, так как все платежи проходят через коммерческие банки, все денежные потоки сосредотачиваются в банках, банки выступают фактором мобилизации денежного капитала в экономике. В силу такой их важности и значимости в экономике они не могут обособленно существовать, образовываться .сами по себе. Они, как и любое коммерческое учреждение, независимы, но подотчетны. В условиях возрастающего значения коммерческих банков во всех странах был введен контроль за созданием и образованием коммерческих банков. В настоящее время для открытия и осуществления деятельности коммерческих банков он должен получить соответствующее разрешение, лицензий на проведение банковских операций.

В соответствии с основными банковскими законами центральные банки разрабатывают' порядок создания коммерческого банка, перечень документов, представляемых в банк для получения лицензии, основные требования к такому банку, прежде всего требования по размеру капитала, финансовому положению учредителей, квалификации руководящего состава.

В России к наиболее важным законам, регулирующим порядок создания и лицензирования коммерческих банков, относятся Законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», Гражданский кодекс РФ, а также изданная Банком России Инструкция от 14 января 2004 г. № 109-и «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». В соответствии с этими документами коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности как хозяйственное общество с минимальным уставным капиталом 5 млн. евро.

Для получения лицензии на проведение банковских операций Центральный банк требует от учредителей банка представить документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов, работать в рамках существующих законов.