Организация кредитной работы в банках

Организация кредитного процесса в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.

Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка.

Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Специфика формирования ссудного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования кредитов и другие факторы обусловили создание в этом управлении следующих отделов:

- отдел кредитной политики (ОКП) — который определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий, разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, организует обучение персонала кредитных подразделений банка и его филиалов и отделений; отдел краткосрочного кредитования (ОКК) — определяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка, выявляет потребности в кредите, организует выдачу и его погашение, заключает кредитные договоры, проверяет кредитоспособность клиентов; отдел кредитования региональных программ (ОКРП) — распространяет информацию о программе льготного кредитования предприятий и организаций агропромышленного комплекса, проверяет кредитоспособность клиентов, заключает договоры на предоставление ссуд из фонда льготного кредитования; отдел проектного финансирования (ОПФ) — разрабатывает основные направления долгосрочного кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка, организует кредитные операции и финансирование, заключает договоры по предоставлению ссуд и оказанию услуг, проверяет кредитоспособность клиента, осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента, осуществляет посредническую помощь в поиске партнеров по внедрению, а также в подборе подрядчиков для реализации долгосрочных проектов;

- отдел кредитования физических лиц (ОКФЛ) — организует прямое и косвенное кредитование приобретения потребительских товаров и жилищного строительства, оформляет договоры на предоставление кредитных карточек, оказывает услуги населению;

- отдел предоставления гарантий (ОПГ) — организует выдачу гарантий клиентам банка; проверяет кредитоспособность клиентов;

-отдел оформления кредитных операций (00КО) — возложены такие функции, как проверка наличия всех документов, необходимых для получения кредита в банке, подготовка кредитных договоров, договоров залога и поручительства, а также других документов, сопровождающих кредитную сделку, ведение кредитной сделки (подготовка распоряжений для бухгалтерии, начисление процентов, создание резерва на возможные потери по ссудам, ведение переписки с заемщиком и др.), подготовка расчетов по кредитным договорам, необходимых для заемщика, расчетов для подачи исков в Арбитражный суд по просроченным кредитным договорам, предоставление отчетности по кредитным операциям.