Анализ кредитной политики Сбербанка России

Анализ качества кредитного портфеля Северо-Кавказского банка Сбербанка России показал, что качество управления кредитным портфелем банка с позиции объемов "неработающих" кредитных вложений улучшилось. Об этом свидетельствует снижение доли кредитных вложений, не приносящих доход в общем объеме активов банка с 0,53 до 0,54%, т.е. на 0,01 процентных пункта.

Детализирует оценку качества управления кредитным портфелем показатель К6, который также свидетельствует о повышении качества управления ссудной задолженностью со стороны банка. Поскольку наблюдается сокращение доли "неработающих" кредитов в общей величине кредитных вложений на 0,88 процентных пункта.

Величина показателя К7 за отчетный год выросла на 17,57 процентных пункта и составила 64,24%. Поскольку значение данного показателя не превышает 100% и наблюдается тенденция его роста, то можно говорить о хорошем качестве управления кредитным портфелем банка исходя из имеющихся ресурсов кредитования.

Значение показателя К8 показывает, что банк проводит достаточно осторожную кредитную политику. Поскольку величина этого коэффициента и на начало и на конец периода ниже рекомендуемого значения (40-60%), При этом наблюдается рост уровня этого показателя на 01.01.07г. до 32,73%, т.е. на 11,68 процентных пункта и может свидетельствовать о росте степени агрессивности проводимой банком кредитной политики.

Таким образом, на основе приведенных расчетов можно сделать вывод об улучшении качества кредитного портфеля банка.

В январе 2008 года Сбербанк России продолжил наращивать объемы бизнеса и обеспечил ускоренный рост показателей по основным направлениям деятельности. Кредитный портфель банка увеличился в течение января на 91,8 млрд. рублей, при этом темпы роста как портфеля кредитов корпоративным клиентам (162,6% по отношению к 1 февраля 2007 года), так и портфеля кредитов частным клиентам (137,9%) опережали темпы роста, сложившиеся в 2007 году.

Балансовая прибыль Сбербанка России увеличилась до 14,6 млрд. рублей против 13,6 млрд. рублей за январь 2007 года. Умеренный темп роста прибыли обусловлен опережающим темпом роста расходов. Это в основном вызвано переходом на новые правила бухгалтерского учета и, в частности, дополнительными расходами за счет отчислений в резерв на выплату вознаграждения по итогам работы за год и за выслугу лет, которые банк несет с 1 января 2008 года.

Сбербанк планирует в течение текущего года снизить ставки по кредитным продуктам примерно на 0,5—1%. Также планируется ввести дифференциацию процентных ставок в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования, тем меньше будет процентная ставка по кредиту). Из 15 кредитных продуктов, которые реализует банк, снижение ставок может затронуть порядка 10.

В качестве одной из основных причин предполагаемого изменения Сбербанком процентных ставок эксперты называют желание банка повысить свою долю на рынке кредитования. Конкуренция на рынке кредитования между банками постоянно ужесточается: выходят новые игроки с льготными условиями кредитования. Сбербанк же свою долю на этом рынке теряет и, чтобы приостановить потерю доли на этом рынке потребуется изменить тарифную политику по кредитам.