Пути решения проблем рынка кредитования
Сейчас банки сдержано относятся к кредитованию малых предприятий, так как опасаются невозврата кредитов. Для решения этой проблемы нужно создавать коммерческие фонды, в которые часть средств вносят банки, а часть – государство. Субсидирование процентных ставок одна из самых распространенных форм государственной поддержки. Предприниматель берет кредит в банке, а государство, например, в лице региональных администраций, берет на себя обязательство по уплате части банковских процентов, выплачивая эти средства из бюджета. Государство должно выделить на поддержку малого бизнеса в десять раз больше, чем выделяет сегодня, причем направлять эти средства необходимо, прежде всего, на формирование фондов для смягчения рисков при кредитовании малого бизнеса.
Для проведения наиболее четких границ между несколькими проблемами и их решением приведем наглядную табл. 3.5, которая поможет разобраться в данном вопросе. Исходя из данной таблицы видно, что существующих проблем немало, но к каждой проблеме все-таки возможно найти способ ее устранения. Предложения по устранению некоторых проблем будут рассмотрены в следующем параграфе.
Решение данных проблем затронет всех участников кредитного рынка и принесет положительные результаты как для предпринимателей так и для самих банков. Чем быстрее предприниматель получит кредитные средства, тем быстрее пойдет процесс развития или расширения его бизнеса, а следовательно появятся новые потоки движения денежных средств, и как следствие банки скорее получат обратно заемные средства со значительным приростом.
Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8 – 10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых реальные ставки начинаются с 16%.
Еще два-три года назад нарынке действовали, пожалуй, всего два-три крупных банка плюс ряд региональных, которые специализировались наданном направлении. Асегодня наэтот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки.
Таблица 3.5 Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения
|
Существующие проблемы |
Пути решения | ||
|
с точки зрения банков |
с точки зрения предпринимателей |
для банков |
для предпринимателей |
|
непрозрачность малого бизнеса |
не желание предоставлять финансовую информацию о своем бизнесе |
повышение доверия между банками и заемщиками, за счет упрощения налоговой и бухгалтерской отчетности; освобождение от ведения избыточной отчетности | |
|
отсутствие залогов |
не способность представления залогов |
создание беззалоговых кредитных продуктов или кредитовать под залог приобретаемого имущества; создание с помощью государства фондов субфедерального и муниципального имущества, объекты которых предоставлялись бы в качестве обеспечения по кредитам | |
|
недостаточная экономическая и юридическая грамотность |
отсутствие доступных форм описания законов и экономических терминов |
разработка доступных и понятных правовых и экономических баз | |
|
высокие риски невозврата кредита и как следствие высокие процентные ставки |
высокие процентные ставки |
субсидирование части процентных ставок за счет средств из бюджета | |
|
большие сроки механизма предоставления кредита |
внесение изменений во внутренние документы банков и, следовательно сокращение сроков выдачи кредита за счет самих клиентов и за счет сокращения бюрократических процедур | ||
Таким образом, вполне естественно, что с возросшей активностью банков обострилась и конкуренция. Но помимо этого, изменилось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном на правлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на сегодняшний день статистика это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю — они минимальны у банков, которые работают в этом сегменте рынка.
Главное на сайте
Фонды и фондовый рынок
По разнообразию финансовых инструментов и групп участников российский финансовый рынок вполне сопоставим с мировым.
Ипотечное кредитование
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.