Понятие и значение договора банковского счета

Известно, что расчетные правоотношения возникают из условий договора банка с клиентом. В банке открываются сле дующие виды счетов:

§ для расчетов с клиентами - договор банковскогo счета;

§ для расчетов между банками - договор о корреспондент ских отношениях или корреспондентских соглашениях.

Субъектами договора банковского счета являются, с од ной стороны, предприниматель - юридическое лицо или граж данин, с другой - банк.

В соответствии с договором банковского счета банк обязует ся принимать и зачислять поступаюцдие на счет, открытый клиенту (владельцу счета - юридическому или физическому лицу), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответетвующих сумм со счета и о про ведении других операций по счету.

Банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совер шение операций по которому предусмотрено законом, учре дительными документами банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутст вием у банка возможности прииять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Договор банковского счета является консенсуальным, дву сторонним, бессрочным и, как правило, возмездным. Отнo шения по договору банковскоro счета регулируются гл. 45 (ст. 845 ГК РФ), иными законами, а также банковскими инст рукциями и правилами.

Кредитные учреждения самостоятельно с учетом требова ний закона и установленных правил разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета, на условиях которых они осуществляют расчетное обслуживание. В соответст вии со ст. 846 ГК РФ клиент может принять их целиком либо, если его не устроит хотя бы один из пунктов в предло женных банком условиях, отказаться от заключения догово ра банковского счета.

Особенностью договора банковского счета является то, что вследствне достаточио де тального его урегулирования в за конах и банковских правилах стороны не определяют подробно в договоре взаимные права и обязанности, а лишь выражают со гласие совершать операции на установленных условиях.

Коммерческие банки в соответствии со ст. 849 ГК РФ обяза ны зачислять и выдавать средства, поступившие на счет клиен та, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк со ответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета денежных средств клиента банки выплачива ют проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирова ния Банка России.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоря жаться этими средствами. 3а пользование денежными средст вами банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. В свою очередь клиент обязан оплатить услуги банка, если это предусмотрено условиями договора. Возникающие между клиентом и банком взаимные денежные обязательства могут погашаться путем зачета, если его применение не исклю чено договором (ст. 853 I'К РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется ком мерческими банками на основании распоряжения клиента. В соответствии с п.2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения клиента допускается по решению суда, в случа ях, установленных законом, по условиям, предусмотренным договором между коммерческим банком и клиентом.

Для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России на договорных на чалах устанавливаются корреспондентские отношения (от крываются корреспондентские счета). Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусморенных федеральным законом. Кредитные организации на до говорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчет ные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, совершать другие взаимные операции, предусмотрен ные лицензиями, выданными Банком России.

Расчеты в безналичном порядке между кредитными органи зациями могут производиться через:

§ расчетную сеть Банка России;

§ кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «Ностро»;

§ небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетиые операции;