Обзор недостатков системы безналичных расчетов в РФ и меры по их совершенствованию

Развитие безналичных расчетов в России весьма перспективно и главное в конечном счете рентабельно, однако на сегодняшний момент существует целый ряд проблем, а именно, политические вопросы (как замкнуть цепочку клиент-платежная система-получатель платежа), технические вопросы, оборудование, программное обеспечение, биллинговая система и согласование между ними. Рост безналичных платежей обеспечивает не только столица. Сегодня рынок Москвы и Санкт-Петербурга в достаточной мере насыщен пластиковыми картами. Происходит активизация регионов в отношении безналичных расчетов. Лидером по числу оборотов является Новосибирск. При этом доля безналичных операций в торгово-сервисной сети в среднем по системе составила 35,4%.

В целом, безналичный платежный оборот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Именно широкое развитие безналичных расчётов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему.

Таким образом, среди существующих форм расчетов наибольший удельный вес занимает безналичная форма расчета. Повышение доли данной формы расчетов в общем итоге всех расчетов характеризует степень зрелости товарных отношений в стране.

Законодательство в области организации системы безналичных платежей, постепенно совершенствуется. Банками и их клиентами были положительно восприняты усилия ЦБ по повышению эффективности системы расчетов, изменению инструкций и положений, регламентирующих требования к участникам системы.

Банк России ввёл в постоянную эксплуатацию систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Если сейчас платеж достигает получателя в течение дня внутри одного региона либо на следующий день, если платеж межрегиональный, то участие в системе БЭСП позволит банкам проводить клиентские платежи за считанные минуты.

Через действующую сейчас расчетную систему Банка России ежегодно проводится 700 млн платежей на сумму порядка 300 трлн руб., или около 60% всех безналичных платежей в России. Расчеты в ней осуществляются несколькими рейсами в день, что увеличивает сроки прохождения платежей. Ее пользователями являются все российские банки.

Подключение к БЭСП не предполагает отказа от существующей системы расчетов несколькими рейсами в день. Новинкой, пользуются только 10-20 крупных банков, на которые приходится порядка 90% всех безналичных расчетов.

Дело в том, что система БЭСП изначально рассчитана на крупные банки, в которых сосредоточены крупные клиенты, готовые платить повышенный тариф за новую услугу. Кроме того, стать участником системы сможет кредитная организация, прошедшая проверку на соблюдение обязательных резервных требований ЦБ и не имеющая просроченных обязательств. Остальные банки будут пользоваться старым порядком расчетов.

Себестоимость услуг ЦБ для банков по рейсовым платежам составляет порядка 8 рублей за одну платежку, с учетом комиссии банка тариф для клиентов - в среднем 10 рублей. Тарифы ЦБ за срочные платежи в три раза выше - 25-30 рублей, значит, и клиент заплатит за срочность в три раза больше.

Мелкие же клиенты проводят большое количество платежей на небольшие суммы, поэтому платить повышенный тариф за срочность им в большинстве своем может быть невыгодно.

Однако, следует отметить, что для банков проблемы срочных платежей новая расчетная система ЦБ не решит. Если банк отправителя платежа в Москве является участником БЭСП, а банк получателя в регионе - никакого ускорения клиент не получит. Таким образом, срочные платежи возможны лишь между банками--участниками системы, и глобальной ее назвать нельзя даже внутри России.

Проблему можно решить через перевод банком срочного платежа в свой же филиал, расположенный в регионе банка-получателя, а там воспользоваться внутрирегиональным рейсовым платежом, что несколько ускорит процедуру. Однако, в этом случае непонятно, зачем вводить такую систему, чтобы банк за свои же деньги придумывал, как ускорить ее работу.

Также следует отметить, что несмотря на длительный срок разработки новой системы, нет окончательного варианта программного обеспечения. Поэтому, многие банки несмотря на все плюсы новшества, мы не торопятся с его использованием.

Говоря о совершенствовании системы безналичных расчётов в России, следует отметить интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов.