Понятие, принципы и виды банковского кредитования

Большинство источников, включая разного рода учебники, учебные пособия как по экономике, так и по праву, а также всевозможные словари, трактуют кредит как предоставляемый на определенный срок заем при условии его оплаты заемщиком в будущем. Само слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить», «доверять». Доверие проявляется в передаче каких-либо ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления[1].

Некоторые ученые полагают, что допущена противоречивость в смысловом толковании «кредита», которая заключается в том, что юридически кредит разделяют на товарный и коммерческий, в то время как в экономике выделяют коммерческий и банковский кредит, где термин кредит заменяют понятиями «система кредитования» или «кредитная система»[2]. Главной проблемой института банковского кредита является прежде всего, отсутствие четкого и законодательно закрепленного понятия кредита как правовой категории, содержащей в себе экономическую основу и очевидную практическую значимость для любой сферы хозяйствования. Понятие «кредитование» законодательно не определено[3]. Одни исследователи считают, что кредитным правоотношением является урегулированное нормами гражданского права общественное отношение, возникающее по поводу передачи денег или вещей от одного лица (кредитору) к другому (заемщику) на возвратных условиях[4], другие – что банковский кредит представляет собой урегулированные нормами права финансовые отношения[5].

Как правовая категория с точки зрения финансового права банковский кредит представляет собой отдельный финансово-правовой институт, совокупность норм которого регулирует отношения по формированию кредитными организациями денежных фондов и предоставлению юридическим и физическим лицам денежных средств во временное пользование[6].

В аспекте договорного права банковский кредит можно определить следующим образом – договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[7].

Вопрос полного и совершенно необходимого соответствия правовой формы экономическому содержанию кредита до сих пор не нашел своего однозначного решения. Из-за отсутствия законодательно закрепленного определения понятия «кредит» существует также путаница, выразившаяся также в смешении понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда»[8]. Некоторые ученые высказывают мнение, что этот термин «ссуда» привнесен под влиянием банковского права Англии, для английского права характерна неочевидная система отличий ссуды, беспроцентного займа и займа под проценты[9]. Во избежание возможных коллизий авторы предлагают рассматривать кредит в следующих аспектах[10]:

как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условии возвратности, платности, срочности;

как звено финансовой системы государства;

как правовое состояние;

в узком, материальном смысле как определенную денежную сумму, т.е. то, что в научной литературе именуется банковским кредитом.

Оптимальным можно было бы назвать следующее определение банковского кредитования: самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности[11].

Профессор Витрянский В.В., отмечая существование проблемы соотношения понятий категории «кредит», употребляемой в экономическом и правовом смысле, пишет[12], что данная категория прежде всего служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита, и использование категории «кредит» как обобщенное понятие уместно только в рамках экономической науки. И при этом ученый замечает, что категория «кредит» может использоваться в публично-правовом аспекте, не имеющего ничего общего с гражданским правом в случаях вступление в эти отношения Банка России, осуществляющую надзор за деятельностью кредитных организаций.

По поводу понимания как правового состояния пишут следующее[13]: «Кредит можно определить как таковое правовое состояние, при котором кредитор на основании договора передает денежные средства заемщику, который обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за них».