Общая характеристика нормативно-правовых актов, регулирующих банковское кредитование

- общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения;

- общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а следовательно, и банковском обороте, которые означают, например, ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной, и т.п.

Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских отношений. Такими законами являются: Федеральный закон от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года».

Банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков (иных кредитных организаций), реализующих свой специфический правовой статус, и использующих деньги и иные финансовые ресурсы как средство обращения, сбережения и как товар.

Банковское законодательство справедливо рассматривать не только как понятие, собирающее в себе общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, которые регулируют порядок оказания банковских услуг и связанных с ними услуг.

Законодательство о банках и банковской деятельности, входящее в систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в банковской системе государства в связи с движением ссудного капитала, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах и сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства[41].

Г.А. Тосунян утверждает, что процесс кодификации надо начинать, поскольку объем законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, значительно расширился, и важно, чтобы между разными законами и нормативными актами в этой сфере не было различных коллизий[42].

Надо сказать, что ранее говорилось о создании Банковского кодекса[43] (см.Приложение 3). Разработчики концепции Банковского кодекса России полагают, что главным направлением совершенствования банковского законодательства (помимо принятия новых законов) должна стать его кодификация. Предполагается, что работа над Банковским кодексом:

позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства;

поможет закрепить положительные черты сформировавшейся банковской системы;

определит основополагающие отношения внутри самой банковско-кредитной системы;

позволит упорядочить иерархическую структуру банковского законодательства и установить соотношение законов и подзаконных актов;

увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов.

Так как кредитные отношения, по мнению многих авторов, «порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями, банковское кредитование называют самостоятельной экономической категорией. В таком аспекте рассмотрении сущности банковского кредита роль законодательства заключается в обслуживании кредитных отношений[44]. Но надо признать, что право может содействовать появлению новых отношений, а относительно кредитования – организовать такие отношения. Банковские кредитные отношения реальностью становятся и тогда, когда необходимость в них воспринимается государством и далее вносятся в жизнь правовыми нормами. Поэтому кредитные правоотношения надо назвать экономико-правовой категорией, так как право помимо регулирования экономических отношений воздействует на них в дальнейшем.