Особенности страхования транспортных средств в России

Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаются либо в сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключивших договор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на 20%.

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.

Существует два вида добровольного автострахования:

· «Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

· ДСАГО (ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО[14].

На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Рынок добровольного автострахования стремительно развивается – за последние 3 года он более чем удвоился. Если в 2006 г. сборы составили $590 млн., то в2008 г. они достигли $1,3 млрд. Таким образом, в среднем рынок добровольного автострахования рос на 45-50% в год.

Однако по сравнению с другими европейскими странами, Россия находится на гораздо более ранней стадии развития добровольного автострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2006-2008 гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольного автострахования в России в 10-15 раз ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы[15].

Автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний. Таким образом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставку на добровольное автострахование.

В портфелях наиболее динамично развивающихся в последние 4-5 лет игроков страхового рынка России доля «каско» и ДСАГО может составлять до 30-40%[16]. Стремление ускорить рост компании привело к «войне тарифов» в 2002-2008 гг. Кроме того, дополнительное давление на тарифы оказывала не всегда взвешенная финансовая политика некоторых малых и средних страховщиков. Не обладая достаточной экспертизой и опытом работы в отрасли, акционеры и менеджмент этих компаний рассматривали страховые резервы в качестве свободного денежного потока и возможного источника дивидендов. Такие страховщики игнорировали необходимость создания достаточного страхового резерва и были вынуждены финансировать нарастающий поток страховых выплат за счет сборов по вновь заключенным договорам, одновременно по максимуму отказывая клиентам в выплатах. В результате создавалось подобие «финасовой пирамиды», необходимость в расширении которой оказывала дополнительное сдерживающее влияние на страховые тарифы. Единственным видом страхования, который мог обеспечить стабильный рост страховых сборов, на тот момент являлось автострахование, поэтому эффект „финансовой пирамиды“ был наиболее заметен именно здесь.