Сущность и модели построения банковской системы

Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом с позиций институционального анализа денежно-кредитная система всегда характеризуется как совокупность специальных организаций и учреждений, которые организуют движение денег и ссудного капитала, т.е. как национальная банковская система.

Национальная банковская система – совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами.

Практикой сформировано несколько типов банковских систем:

· централизованная или распределительная (одноуровневая);

· рыночная (двухуровневая).

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления. Так, после кредитной реформы 1930–1932 гг. Госбанк СССР стал фактически монополистом банковского дела страны в качестве единого центра краткосрочного и долгосрочного кредитования, эмиссионного, расчетного и кассового центра народного хозяйства.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления [12, с. 247].

Таким образом, при одноуровневой банковской системе закрепляется государственная собственность на банки и монополия на банковскую деятельность. При этом по обязательствам банков отвечает государство. Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке, между банками преобладают горизонтальные связи, наблюдается универсализация операций банков и их функций. Осуществляется прямой контроль за банками, жесткое регулирование их деятельности по вертикали с помощью инструкций. Происходит закрепление за банками клиентуры.

В условиях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе, которая включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизующие и использующие кредитные ресурсы.

В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями. Взаимоотношения по горизонтали – это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Таким образом, для двухуровневой банковской системы характерно: преобладание различных форм собственности на банки, отсутствие государственной монополии, разграничение ответственности между банками и государством по обязательствам, применяются экономические методы надзора за деятельностью банков, существует децентрализация операций по различным банкам, клиентам обеспечивается свобода выбора банка.