Заключение

По результатам работы можно сформулировать следующие выводы:

1. Банковская система – совокупность институтов, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов.

2. Практикой сформировано два основных типа банковских систем: централизованная (одноуровневая) и рыночная (двухуровневая). В условиях одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, в том числе и центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняют схожие функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Двухуровневая банковская система включает верхний уровень – центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а также коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения, функционирующие на принципах рыночной экономики.

3. Центральный банк – важнейшее звено банковской системы. Его главная задача – обеспечение устойчивости официальной денежной единицы, кредитно-денежное регулирование экономической системы.

4. Осуществляя денежно-кредитное регулирование, а также регулирование ресурсной базы коммерческих банков, центральный банк проводит политику минимальных резервов, устанавливает определенный уровень ставки рефинансирования, осуществляет операции на открытом рынке.

5. Деятельность коммерческих банков основана на выполнении определенных операций, которые можно разделить на активные и пассивные. Пассивными называются операции по мобилизации свободных денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка. Активные операции банков можно охарактеризовать как деятельность по размещению имеющихся у банка ресурсов.

6. Банковская система Республики Беларусь состоит из 2 уровней: первый уровень образует Национальный банк РБ, второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

7. К актам банковского законодательства РБ относятся: законодательные акты (Конституция РБ, Гражданский кодекс РБ, Банковский кодекс, законы РБ, декреты и указы Президента РБ); распоряжения Президента РБ, которые носят нормативный характер; постановления Правительства РБ; нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством РБ или по его поручению – совместно с республиканскими органами государственного управления.

8. На 16 декабря 2011 г. в Республике Беларусь насчитывался 31 действующий банк, из которых 26 банков – с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков – со 100-процентным иностранным капиталом, с иностранным участием свыше 50% – 14. При этом ключевую роль в банковской системе страны играют государственные банки.

9. В Республике Беларусь в 2003–2009 гг. наблюдалось активное развитие банковского сектора. Динамично развивался рынок розничных банковских слуг: активно развивалось кредитование, рынок пластиковых карточек, существенные объемы средств размещались в депозиты. Проводилась активная работа с юридическими лицами.

10. В качестве положительных тенденций развития банковской системы республики следует выделить создание Кредитного бюро, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования (введение понятия полной процентной ставки, регламентация состава комиссионных сборов, представление информации о суммах ежемесячных платежей). Следует отметить активное проведением банками рекламных компаний о возможностях кредитования, создание Интернет-сайтов, СМС-информирование, открытие Call-центров. Были приняты документы, гарантирующие полную сохранность вкладов населения во всех банках страны, создано Агентство по гарантированному возмещению депозитов физических лиц.

11. Вместе с тем в 2011 г. белорусские банки оказались в очень непростой ситуации. Из-за высокой инфляции в 2011 году ставка рефинансирования повышалась 12 раз (с 12% на 16.03.2011 до 45% по состоянию на 12.12.2011 г.). В связи с этим существенно выросли процентные ставки по кредитам. Это привело к сокращению кредитования: активность выдачи кредитов населению с начала 2011 г. сократилась примерно в три раза; темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за этот период почти в два раза. Существенно увеличилась нагрузка на кредитополучателей, у которых займы номинированы в валюте. Рублевые кредиты, процентные ставки по которым привязаны к растущей ставке рефинансирования, также значительно отражаются на финансовом положении заемщиков. В результате увеличивается нагрузка по обслуживанию кредитов. Существенно возросла доля проблемной задолженности. Снизилась активность населения и субъектов хозяйствования по размещение средств в депозиты; была дезориентирована работа валютного рынка.