Депозитный процент и депозитная процентная политика

Подвидом банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах [13, с.431]. Он выражает отношения двух участников кредитной сделки, и его содержание имеет две стороны.

В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя - банк (кредитное учреждение).

Банк размещает в ссуду прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика).

Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Реализовать данный комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

Вклады по доходности и срокам сбережения можно разделить на следующие виды:

Вклад «до востребования», наиболее простой, денежные средства зачисляются и снимаются без ограничений, в любое время, недостаток – невысокая доходность, порядка 0,1-2% годовых от остатка на счету или суммы вклада в любой валюте.

«Расчётный вклад» имеет большую доходность, порядка 6-10% годовых в рублях, но при этом в договоре указываются размеры минимальных взносов, сроки и сумма неснижаемого остатка на счету для выполнения условий договора.

«Срочный вклад» обеспечивает доходность рублёвых сбережений в пределах 8-11% и валютных в пределах 6-7%. При этом договором накладывается множество ограничений, в основном, это касается срока действия вклада. Как правило, длительные сроки хранения, согласно договору, обеспечивают более высокую доходность, но не позволяют снимать деньги ранее этого срока без потери процентов.

Относительно новый вид вкладов - вклады в виде эквивалента драгоценных металлов или драгоценных камней. При этом данный вид вкладов привлекателен тем, что процент дохода суммируется из двух составляющих, из процентов, начисляемых банков и из изменяющейся цены на драгметаллы и драгоценные камни.

Многими банками предлагаются такой вид услуг, как - «индексируемый депозит». При этом процент доходности не является фиксированной величиной и зависит от, так называемых, активов. В качестве активов могут выступать сертифицированная сырьевая продукция (цены на нефть, газ), ценные бумаги, фондовые индексы или иностранная валюта (курс). В случае выгодного вложения доходность достаточно велика и перекрывает уровень инфляции.