Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО "ВУЗ-Банк"
Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько этапов:
1. Оценка кредитоспособности заемщика, которая осуществляется на основе скоринг-системы (описание в предыдущем разделе).
2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств.
В качестве дополнительных форм обеспечения по потребительским кредитам банк принимает:
- поручительства граждан;
- залог транспортного средства.
В таблице 7 проанализировано качество форм обеспечения возвратности потребительского кредита.
Таблица 7 Оценка качества форм обеспечения возврата потребительского кредита
|
Форма обеспечения возвратности кредита |
Преимущества |
Недостатки |
Максимальная сумма кредита в % к сумме обеспечения |
|
Транспортные средства |
а) легко реализуются, |
Цена может колебаться и могут возникнуть трудности с реализацией |
75% - стоимости товара отечественного производства 85% - стоимости товара зарубежного производства |
|
Поручительство |
а) низкие расходы, б) участие второго лица в ответственности, в) быстрое использование |
Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя |
В зависимости от кредитоспособности поручителя до 100% |
3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.
Согласно действующему законодательству, для обеспечения своей финансовой надежности кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Так, согласно статье 71 Федерального закона Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", банковские организации обязаны создавать резервы на покрытие кредитных рисков. При этом порядок формирования и использования данных резервов устанавливается Банком России. Центральным банком устанавливаются также размеры создаваемых банками резервов.
Резерв на возможные потери по ссудам – это средства, накопление которых обусловлено кредитными рисками деятельности банка. Наличие такого резерва обеспечивает банку более стабильные условия финансовой деятельности и позволяет ему избегать колебаний величины прибыли вследствие списания потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы. Созданный таким образом резерв используется только для покрытия непогашенного заемщиком ссудной задолженности по основному долгу.
Отчисления в Резерв на возможные потери по ссудам зависит от группы риска и устанавливаются в следующих размерах (табл. 8):
Таблица 8 Размер отчислений в резерв по классифицированным ссудам
|
Группа риска |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
|
Размер отчислений от суммы основного долга, % |
0 |
1 - 20 |
21 - 50 |
51 - 100 |
100 |
Группа риска определяется положениями ЦБРФ № 254-П.
Главное на сайте
Фонды и фондовый рынок
По разнообразию финансовых инструментов и групп участников российский финансовый рынок вполне сопоставим с мировым.
Ипотечное кредитование
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.