Анализ кредитного портфеля ОАО "ВУЗ-Банк"

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку.

Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000 – с одним поручителем, от 300000 до 1000000 рублей – с двумя поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.

Пластиковые карты. ОАО "ВУЗ-Банк" предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня.

Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту ОАО "ВУЗ-Банка", но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора. По кредитной карте предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента в месяц от снятой суммы денежных средств.

В таблице 11 показана структура кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

Таблица 11 Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

Из таблицы 11 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло. Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (табл. 12).

Таблица 12 Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

По таблице 12 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%. Риск кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (табл. 13).