Внедрение перспективных банковских продуктов

Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов.

Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка. В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).

Предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". Условия кредитования можно использовать по программе "Потребительский кредит", только с меньшим количеством документов.

В настоящее время многие клиенты получают так называемую "официальную" и "неофициальную" зарплату. По этой причине многие просто не могут реально подтвердить свой заработок. Специально для них рекомендуем оформление экспресс-кредита. Для получения необходим только паспорт и второй документ.

Конечно это увеличивает риск невозврата денежных средств, в связи с этим установить сумму кредита от 15 до 100 тысяч рублей, и только для клиентов с постоянной регистрацией в г. Челябинске.

Новая программа "Экспресс-кредитование" рассчитана на заемщиков с старше 18 лет, имеющих стабильный доход и постоянное место работы (на последнем месте не менее 3 месяцев), что должен подтвердить работодатель на стадии проверки службой безопасности.

Кредит выдается при условии, что после каждого очередного взноса в банк по возврату кредита заемщик располагает не менее 50% чистого дохода.

Срок кредита от 6 месяцев до 10 лет.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.

Процентная ставка по кредиту устанавливается на уровне 15% годовых, плюс ежемесячная комиссия 1,5%. Это позволит сократить возможные потери.

Полагаем, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). За год работы объем данной кредитной программы достигнет как минимум 30% от объемов программы "Потребительского кредитования".

Увеличение работающих активов будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Уровень кредитного риска по данной кредитной программе предположительно будет аналогичен совокупному риску с учетом рекомендуемых мероприятий по снижению уровня риска.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.

По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов (таблица 14).

Наибольший прорыв банки совершили в автокредитовании, что вполне объяснимо: при высоком спросе на этот вид кредита риски по нему сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.

Что же касается ОАО "ВУЗ-Банка", то он не осуществляет такой вид услуги и поэтому теряет не только клиентов, но и прибыль.

В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже "обработанным" продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно.