Заключение

Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО "ВУЗ-Банк" по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом, появившемся в Челябинске в конце ноября 2007 года. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО "ВУЗ-Банк" для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты;

- пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с "проблемными" кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.