Формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Залоговое обеспечение кредита - это страховка от каких-либо непредвиденных событий, форс-мажорных обстоятельств, предусмотреть, предугадать которые не представляется возможным.

Гражданским кодексом с целью предотвращения либо уменьшения негативных последствий, которые могут наступить при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником своих обязательств, предусматриваются следующие формы обеспечения исполнения обязательств: залог, поручительство, гарантия. Цель залогового обеспечения заключается в том, чтобы к моменту, когда должник не исполнит свое обязательство, кредитор располагал реальной возможностью обратить взыскание на заложенное имущество. Для этого заложенное имущество должно иметь достаточно несложно определяемую стоимость, быть легколиквидным, обладать простотой перемены права собственности.

У банка нет причин для беспокойства, если кредит выдан под надежное залоговое обеспечение. В случае если прокредитованная сделка не будет генерировать достаточный приток денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов, банк вернет свой капитал, реализовав залоговое обеспечение. Единственным недостатком залогового обеспечения является то, что процедура реализации предмета залога требует значительных средств и времени.

Сущность залога состоит в том, что кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Договором могут быть предусмотрены следующие виды залога: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя; залог товаров в обороте; ипотека; заклад; залог прав и ценных бумаг (за исключением ценных бумаг собственной эмиссии банка-кредитодателя).

Предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение,

оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество) не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством.

Перечень государственных предприятий, организаций, учреждений и государственного имущества, которые не могут являться предметом залога, определен Законом Республики Беларусь “Об объектах, находящихся только в собственности государства”, Указом Президента республики Беларусь № 389 “Об упорядочении залога государственного имущества”.

Согласование залога имущества, находящегося в собственности Республики Беларусь, должно производиться в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь №191 “Об упорядочении распоряжения государственным имуществом” и от №214 “О внесении изменения в Указ Президента Республики Беларусь №191”, Постановлениями Совета Министров Республики Беларусь от №715 “О пределах распоряжения государственным имуществом”, Постановлением Кабинета Министров Республики Беларусь от № 35 “О залоге имущества, находящегося в собственности Республики Беларусь, юридическими лицами, за которыми это имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения”.

Имущество, принадлежащее иным коммерческим организациям, является их собственностью и предоставляется ими в залог самостоятельно в соответствии с условиями, предусмотренными Уставом юридического лица, либо другими учредительными документами.

Предметом залога может быть имущество, составляющее общую собственность при условии согласия всех собственников. Общая собственность, в которой определена доля, принадлежащая каждому собственнику, является их долевой собственностью. Право на долю каждого из собственников в общем имуществе может быть самостоятельным предметом залога.

Указание на собственника и условия (пределы) распоряжения имуществом юридического лица в соответствии со статьей 20 Закона Республики Беларусь “О предприятиях в Республике Беларусь” должны быть отражены в учредительных документах предприятия.

Проверка правоустанавливающих документов, необходимых для оформления договора залога, наличия имущества, предлагаемого в залог, и оценка его стоимости, подготовка заключения о целесообразности и возможности принятия имущества в залог, оформление договора залога и его регистрация, контроль за сохранностью заложенного имущества в процессе кредитования должны осуществляться работниками служб безопасности, кредитной, юридической и службы по осуществлению залога имущества (при наличии такой в структуре учреждения банка).