Формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

При заключении кредитного договора подписывается и договор залога для обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту.

До заключения договора залога необходимо проверить наличие предлагаемого залогового обеспечения. По результатам проверки составляется акт, в котором отражаются фактическое наличие залогового имущества, условия его хранения. Акт подписывается проверяющими и руководителем предприятия- залогодателя.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

Оценка данных форм обеспечения производится на основании изучения правоспособности и платежеспособности поручителя (гаранта) в порядке, установленном для кредитополучателя.

Отношения по поручительству между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору полностью или частично.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 209 поручительства (гарантии), принятые в исполнение обязательств по кредитным договорам должны быть обеспечены залогом имущества поручителя (гаранта).

Согласно внесенным дополнениям в постановление Кабинета Министров Республики Беларусь N 296, государственным предприятиям, объединениям, организациям и учреждениям, относящимся к республиканской собственности, запрещается выступать гарантами или поручителями перед банками-кредиторами юридических лиц негосударственной формы собственности по исполнению этими лицами своих обязательств возврата полученных кредитов.

Банковская гарантия обеспечения возврата кредита выдается в форме гарантийного обязательства, которым банк-гарант принимает на себя обязательство в случае наступления обстоятельства, указанного в данном документе, исполнить обязательства по кредитному договору в размере и срок, указанные в гарантийном обязательстве в пользу банка-кредитора. Банк-гарант несет ответственность только в соответствии с условиями, предусмотренными в гарантийном обязательстве.

Качество и достаточность обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов определяется стоимостью и ликвидностью залога или надежностью и обеспеченностью поручительств (гарантий).

Наиболее высокий рейтинг обеспечения имеют: гарантии или залог ценных бумаг Правительства Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь; залог депозитов, размещенных в банке, выдающем кредит; гарантия первоклассных банков стран-членов ОЭСР.

Одним кредитополучателем может быть одновременно использовано несколько форм обеспечения возврата кредита.

Поручителем (гарантом) по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь, могут выступать как юридические, так и физические лица. Однако, ввиду субсидиарной ответственности гаранта использование гарантий физических лиц в обеспечение кредитных обязательств нецелесообразно.

Достаточная сумма для обеспечения выдаваемого кредита определяется на основании решения уполномоченного органа. Как правило, она должна составлять сумму не менее чем выдаваемый кредит и проценты за пользование им.

При рассмотрении вопроса о выдаче кредита юридическому лицу, имеющему постоянные, надежные деловые связи с банком, высокий кредитный рейтинг, стабильный доход и устойчивое финансовое положение, допускается определение достаточной суммы залога для гарантий исполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита без учета риска банка, т.е. исходя из размера кредита. Согласно Правил предоставления кредита банками Республики Беларусь в отдельных случаях по особо надежным кредитополучателям руководитель учреждения банка в пределах установленного лимита ссудной задолженности на одного заемщика может принять решение о предоставлении кредита с обеспечением залогом только суммы основного долга.

В случае ухудшения финансового положения кредитополучателя, банку следует истребовать дополнительное обеспечение гарантий возврата кредита.Данное условие выдачи кредита должно найти отражение в кредитном договоре с кредитополучателем.