История развития потребительского кредитования

В данном разделе будут освещены вопросы, связанные с историей развития кредитования, в общем, и в России в частности. Значимыми событиями, экономическими и социальными изменениями, повлиявшие на возникновение, формирование и постоянную эволюцию кредита.

Историю кредита и банков, непосредственно связанную со становлением древних цивилизаций и средневековых государств, нельзя понять в отрыве от истории общества.

Кредит прошел путь по меньшей мере в шесть тысяч лет, прежде чем завоевал свое место в обществе — доказал способность к развитию и необходимость для жизни.

В конце XIX столетия в Эль-Амарне (Египет) был обнаружен архив глиняных табличек, содержащих переписку фараонов в XV и XIV вв. до н. э. с владыками Ассирии, Вавилона, Митании и других ближневосточных государств, а также с египетскими вассалами в Сирии и Палестине. В этих письмах многократно фигурирует не только золото, которым был богат Египет и в котором крайне нуждались другие государства. Цари и вассалы неизменно просили фараонов о кредите, сообщали, как они могут его вернуть, предлагали условия заимствования и всячески заискивали перед всемогущим кредитором. Вероятно, эти древнейшие документы отражают функционирование кредита как важный фактор международных контактов и отношений внутри страны [26, с. 8].

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть " [40, с. 15].

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В VIII в., когда на большей части территории Европы господствовали варварские племена, и лишь намечалось возрождение товарно-денежных отношений, в старой столице Китая, глубоко на западе страны проживало не менее 1 млн человек. Это был город с развитыми товарно-денежными и кредитными отношениями. Кредит настолько внедрился в хозяйственную жизнь, что появился специальный кодекс кредитора и заемщика, а местные правители постоянно разрешали кредитные споры, возникающие среди горожан. Например, менялы и ростовщики, судя по раскопкам, которые велись во второй половине прошлого века, на территории Китая буквально сетью окутали город, они пользовались специальными камнями для уведомления о залоге земли или строения.

В X и XI столетий, произошла, по словам О. Тьерри, не только «территориальная революция», сопровождающаяся формированием народностей, из которых в дальнейшем выделились нации, но и получали существенное развитие сельское хозяйство, ремесла, торговля. Все это послужило базой развития кредита [26, с. 25]. В этот период в Европе стали формироваться гильдии по сферам занятий, куда принимали только христиан. Одновременно происходило дальнейшее разрастание кредитных занятий в рамках одного города, нации и между городами, разными народами. По сути, формировались параллельно два типа кредитных механизмов — национальный и международный. Оба механизма развивались по разным законам и все больше отдалялись один от другого.