История развития потребительского кредитования

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. Однако, ипотеку принято считать первым видом кредитования на Руси. Она зарождалась вместе с возникновением права частной собственности на землю [29, с. 105]. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В современной России сегмент потребительского кредитования начал активно развиваться в конце 90-х годов ХХ в. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с соответствующей справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшее погашение кредита происходила уже без непосредственного участия потребителя – бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для уплаты суммы в рассрочку с ежемесячной зарплаты.

Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70 - 80 % в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. "Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа - банк", "МДМ - банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Особенности кредита свидетельствуют о том, что, несмотря на многообразие подходов, везде кредит завоевывал все более прочные позиции: осваивал новые территории и сферы деятельности, определял уклад торговых людей, ускорял развитие народов, способствовал их сближению и формировал ту неповторимую среду обитания, которая уже на ранних этапах сосредотачивалась в кредитных центрах, а в дальнейшем привела к формированию кредитных систем и выделилась в кредитный механизм.