Нормативно – правовое регулирование договора банковского счета

Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена гл. 45. Субъектами сделки являются, с одной стороны – банк, юридическое или физическое лицо – с другой.

Банк обязан заключать договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, на основе установленных банком правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида), в различных банках.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства.

Как было сказана в части первой главы третьей настоящей работы, правовая природа договора банковского счета длительное время являлась предметом дискуссии. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора хранения (иррегулярного хранения), договора займа, договора об оказании особого рода услуг [47, c. 44]. Существует точка зрения, при которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-

правового договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, денежные средства, открытый клиенту. Клиент – владелец счета. Банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Заключение договора банковского счета:

1) при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами;

2) банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным – обоюдным [51, c. 97]. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора, на счете некоторое время сохраняется нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе их предпринимательской деятельности и поэтому считается возмездным.

Сторонами договора банковского счета являются: банк, небанковская кредитная организация, получившая лицензию ЦБ РФ на право осуществления банковских операций, а также сам ЦБ РФ; клиент –

любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.