Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Сегодня рынок кредитования малого бизнеса продолжает расти, но темп его роста ниже, чем мог быть на самом деле. В этой сфере существует ряд объективных проблем. С одной стороны, банки заинтересованы в расширении данного бизнеса, так как эта ниша еще достаточно не освоена. С другой стороны банки разработали программы кредитования малого бизнеса и предъявили определенные требования к документообороту, к прозрачности схемы данного бизнеса, что многое малые предприятия не способны выполнять эти требования.

Банкиры все еще упрекают малый бизнес в плохих залогах, низкой платежеспособности и надежности. Главной проблемой кредитования с точки зрения банков выступает:

1) непрозрачность российского малого бизнеса (МБ), что подразумевает раскрытие реальной и "белой" финансовой информации о предпринимателе [30. C.263].

Непрозрачность заключается в несоответствии данных бухгалтерской (официальной) и управленческой отчетностей, что затрудняет определение реального финансового состояния субъекта малого предпринимательства при оценке категории качества выдаваемого кредита.

2) Отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.

Часто на технику, недвижимое и прочие имущество, предлагаемое в залог, отсутствуют документы, подтверждающие право собственности, либо эти документы ненадлежащим образом оформлены, не приведены, в соответствие с действующим законодательством, что ведет к невозможности заключения договора залога. Данная проблема снижает качество обеспечения выдаваемых кредитов и затрудняет получение средств от банка.

3) недоверие, испытываемое банками к малому бизнесу и как следствие, отсутствие привлекательных условий для кредитования;

4) недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

5) отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

6) высокие риски невозврата кредитов.

Рассмотрим, какие риски возникают при кредитовании малого бизнеса для того, чтобы лучше разобраться в данной проблеме.

Риск – это стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям. Можно выделить некоторые виды рисков:

1. Рыночный риск, который связан с потерями из-за колебания норм ссудного процента, изменениями прибыльности и финансового благополучия банков. Отличительной чертой данного риска является неотъемлемость от банковской деятельности.

2. Процентный риск – это риск сокращения или потери банковской прибыли из-за уменьшения процентной маржи. Он обычно возникает при изменении ставок по активам и пассивам, соотношение которых часто бывает неравномерным. При росте ставок для банка выгодна позиция, когда сумма активов с выплачиваемыми "чувствительными" процентами превышает сумму пассивов, требующих такую же "чувствительную" к изменениям плату за привлечение. В этом случае прибыль банка растет, а при сокращении ставок – наоборот. Таким образом, процентный риск банка в большей степени зависит от структуры его активов и пассивов. Кроме того, чем выше маржа банка между процентными доходами и расходами, тем меньше процентный риск.