Формы обеспечения кредитного договора

финансовый правовой

В банковском кредитовании наиболее распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

Правовой режим залога установлен нормами §3 гл.23 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге» и Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, предусмотренными законом. Так, согласно п.4 ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. В соответствии с п.7.1 ст. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи, ценные бумаги и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Например еще, в соответствии со ст.18 Федерального закона от 24.2007 №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» запрещается залог прав пользования, а также продажа переданного субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, государственного или муниципального имущества, в том числе земельных участков, зданий, строений, сооружений, нежилых помещений, оборудования, машин, механизмов, установок, транспортных средств, инвентаря, инструментов. Если в соответствии с приведенной нормой запрещена продажа указанного имущества, то параллельно с запретом залога прав пользования запрещается и залог самого этого имущества. Залог может устанавливаться также в отношении требований, которые возникнут в будущем, либо имущества, которое может быть приобретено залогодателем в будущем. В таком случае право залога возникнет у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества[78]. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника. Известны две формы залога – 1) с оставлением имущества у залогодателя и 2) с передачей заложенного имущества залогодержателю. Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте ни при каких условиях не передаются залогодержателю. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. Драгоценные металлы могут быть предметом залога как в виде слитков, так и виде минерального сырья. Вопрос о залоге денежных средств и ценных бумаг будет рассмотрено в параграфе, посвященном анализу судебной практики.

Статья 339 ГК РФ предъявляет следующие требования к договору о залоге. Должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Необходимо название не только видовой принадлежности имущества, но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей[79]. В договоре о залоге должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. По общему правилу договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор о залоге движимого имущества или прав на имущества в обеспечение обязательств по договору подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном ст.29 Федерального закона от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Несоблюдение названных правил влечет недействительность договора о залоге. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей, согласно ст.342 ГК РФ. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности, согласно ст. 401 ГК РФ. Он отвечает за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости , а за его повреждение – в размере суммы, на которую эта стоимость снизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, залогодатель в соответствии со ст.346 ГК РФ вправе пользоваться предметом залога по его назначению, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества, кроме случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу, и нормы о добросовестном приобретателе в данном случае, если например речь о купле-продаже, неприменимы.