Формы обеспечения кредитного договора

В силу банковской гарантии банк, иная кредитная организация или страховая организация (гарант) выдают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст.368 ГК РФ). Банк России относит гарантию к основным видам обеспечения по ссуде, что позволяет кредитной организациям учитывать ее для целей резервирования[86]. Одним из основных характеристик банковской гарантии является ее независимость от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, даже если в самой гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст.370 ГК РФ). Принцип независимости банковской гарантии находит свое выражение в том, что действительность обязательства по банковской гарантии не зависит от действительности или недействительности обязательства, ею обеспечиваемого. Банковская гарантия не прекращается также и с прекращением обязательства между принципалом и бенефициаром[87]. Гарантия является безотзывной, т.е. не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст.371 ГК РФ). Принадлежащее бенефициару по данной гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если иное не предусмотрено в тексте самой гарантии (ст. 372 ГК РФ). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в самой гарантии не предусмотрено иное (ст.373 ГК РФ). С моментом вступления банковской гарантии в силу тесно связан срок ее действия. Формально он урегулирован ст.374 и 378 ГК РФ. Буквальное толкование п.2.ст.374 ГК РФ дает основания рассматривать срок как существенное условие банковской гарантии: при отсутствии срока невыполнимо условие предъявления банковской гарантии, сформулированное императивно[88]. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается уплатой вышеуказанной суммы, если в гарантии не предусмотрено иное (377 ГК РФ). Нарушения гаранта могут выражаться в задержке выплаты всей или части суммы по гарантии, необоснованном отказе в выплате и т.д. Поскольку обязательства гаранта носят денежный характер, при просрочке в выплате суммы на него может быть возложена ответственность, предусмотренная ст.395 ГК РФ. Судебно-арбитражная практика по данному вопросу была достаточно стабильной[89]. Пункт 2 ст. 369 ГК РФ устанавливает, что за предоставление банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Действующее законодательство не предусматривает обязанности сторон заключать договор о выдаче банковской гарантии. Выплата денежных средств по банковской гарантии осуществляется гарантом на основании письменного требования бенефициара об их уплате, которое должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Такое требование должно быть заявлено до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана (ст.374 ГК РФ). Право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия (ст.379 ГК РФ).

Итак, наиболее распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия. Известны две формы залога – 1) с оставлением имущества у залогодателя и 2) с передачей заложенного имущества залогодержателю. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом и индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей. Требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. По договору поручительства исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. В силу банковской гарантии банк (гарант) за другого лица (принципала) обязуется уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром требования о ее уплате, за что принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Обязательства по банковской гарантии не зависит от действительности или недействительности обязательства, ею обеспечиваемого, она не прекращается даже и с прекращением обязательства между принципалом и бенефициаром.