Анализ состояния банковского сектора на современном этапе

Кредитование юридических лиц является одной из главных операций, обеспечивающих доходность и стабильность существования банков. Средства субъектов хозяйствования, составившие в 2010 г. 57787 млрд. руб. (58,7% в общей сумме активов), являются первым по значимости ресурсом белорусских банков. На втором месте находятся требования к физическим лицам, доля которых в активах коммерческих банков составила 19% или 18719,9 млрд. руб. На третьем месте средства нерезидентов – 4,3% (4343,9 млрд. руб.) [3, с. 149].

Лидирующие позиции по объему выданных кредитов занимают системообразующие банки (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк), а также Приорбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Банк, Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На их долю приходится 93% всех выданных кредитов экономике. При этом первое место по объему выданных кредитов юридическим лицам занимает Белагропромбанк; на рынке кредитования населения первое место занимает Беларусбанк.

В последние годы в банковской системе республики произошли существенные положительные перемены. С 2008 г. начало функционировать Кредитное бюро как структурное подразделение Национального банка Республики Беларусь. К концу I квартала 2009 г. электронная система кредитных историй охватила все действующие на территории нашей страны банки.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» «Трастбанк», «БПС-Банк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону.

В качестве положительного момента следует отметить, что в Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел с 2007 г. в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

В Беларуси гарантируется полная сохранность сбережений населения (декрет от 4 ноября 2008 года №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)», Закон Республики Беларусь с учетом изменений и дополнений от 14 июля 2009 №41–3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»).

В соответствии с данными документами была создана новая система гарантирования вкладов, в основу которой легло создание Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Если банк не сможет возвратить клиенту вклад, это сделает специально созданное для этой цели Агентство независимо от суммы вклада. При этом Агентство обязано возместить не только сам вклад, но и доход по нему, т.е. всю сумму депозита вместе с процентами. Поскольку средства граждан могут быть размещены как в белорусских рублях, так и в валюте, возврат осуществляется в валюте договора. В настоящее время на учете в агентство приняты 26 коммерческих банков, то есть все те, которые могут привлекать вклады от населения.

Агентство аккумулирует взносы банков, из которых и формируется резерв для выплат по вкладам. Для этого каждый банк, который имеет специальное разрешение на прием вкладов населения, должен стать на учет в Агентство.

Согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.