Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика

Затем банк устанавливает пороговые значения набранных баллов. Например, потенциальный заемщик набирает 81 балл или выше – в этом случае сотрудник банка принимает самостоятельное решение о выдаче ссуды, если набрано от 60 до 80 баллов, то для принятия решения о выдаче кредита требуется разрешение вышестоящего лица, если набрано менее 60 баллов – ссуда не выдается.

В России оригинальную методику оценки кредитоспособности индивидуального заемщика использует Сбербанк. Другие российские банки также имеют собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков. Так, существует балльная двухуровневая система оценки.

На первом этапе заполняется тест-анкета, используемая для предварительного анализа кредитоспособности.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается набранное заемщиком количество баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита.

На втором этапе оценивается качество кредитов, предоставляемых физическим лицам. Кредиты оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- достаточность незаложенного имущества клиента;

- обеспечение кредита;

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Еще один способ оценки кредитоспособности заемщика, который существенно отличается от предыдущих, а потому заслуживает внимания – андеррайтинг. При ипотечном кредитовании физических лиц андеррайтинг является основным способом снижения кредитного риска.

При данном способе банк оценивает вероятность погашения кредита, что предполагает анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости операции андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т.д.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому индивидуальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минусом данной оценки является трудоемкость и длительность ее выполнения (15-30 дней против 15-30 минут при системе скоринга), требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, менее трудоемкие.