Понятие и виды банковского кредита

– По обеспечению кредиты бывают:

а) необеспеченными – бланковыми, или как их еще называют, доверительными. Такие кредиты предоставляются, как правило, только под соло-вексель (обязательство заемщика возвратить ссуду) и на основании учета высокой репутации заемщика, оценки уровня его доходов;

б) обеспеченными – в зависимости от вида обеспечения такие кредиты подразделяют на: залоговые, гарантированные, застрахованные, ипотечные, обеспеченные поручительством и т.п.

– По способам предоставления различают следующие виды кредита:

а) разовые кредиты, путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. Зачисление суммы кредита на расчетный (текущий, валютный и т.п.) счет заемщика может осуществляться банком в размере всей суммы обещанного кредита единовременно или по частям;

б) выдача банком вексельного кредита. При вексельном кредите банк предоставляет кредит клиенту не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита. Обязательство банка предоставить кредит в силу ст. ст. 815, 818 ГК РФ оказывается преобразованным в вексельное обязательство. Кредит считается предоставленным, а заемщик – обязанным платить проценты и возвращать долг только в момент оплаты указанных векселей.

в) предоставление овердрафта. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На счете клиента (расчетном, текущем, валютном и т.д.) овердрафт не отражается. Договор об овердрафте может быть расторгнут в случае резкого ухудшения платежеспособности заемщика. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит за фактически использованные им суммы.

г) открытие кредитной линии. Кредитную линию следует понимать, как юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

– По порядку погашения банковские кредиты можно разделить на две группы:

а) кредиты, погашаемые единовременно. При этом погашается основной долг и проценты единой суммой на момент окончания срока кредита;

б) кредиты с рассрочкой платежа. Такие кредиты погашаются двумя и более платежами и практикуются при предоставлении средне- и долгосрочных кредитов. В любом случае порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом устанавливается в самом кредитном договоре.

Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный договором. Досрочный возврат кредита допускается в тех случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ). При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита понимается платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований, иные способы прекращения обязательства допустимы только с согласия банка.

– По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на две группы:

а) кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру;

б) кредиты с плавающей процентной ставкой. Плавающие процентные ставки – это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны, их можно распределить по группам: официальная процентная ставка (учетная ставка, ставка рефинансирования) – устанавливается Центральным банком РФ, по ней Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим организациям; межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов – широко применяются в качестве базисной ставки ЛИБОР (Лондонская межбанковская ставка предложения по кредитным рынкам), МИБОР (Мадрид), РИБОР (Рим), ПИБОР (Париж) и др.; ставка «прайм-рейт» (первоклассная ставка) – это публикуемая банками США ставка по кредитам первоклассным заемщикам, она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1–2%; ставки кредитов средним и небольшим фирмам и частным лицам – такие ставки, как правило, еще выше, чем «прайм-рейт».