Методики оценки кредитоспособности физических лиц

2. Из полученного значения вычитаются:

- все обязательные платежи, за исключением налога на доходы физических лиц;

- обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее: 50 % установленных лимитов овердрафта по банковским картам (после ввода в эксплуатацию ИС «Ссудозаемщики»); 10 % обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов; 20 % обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

- обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении (за исключением поручительств, оформленных в рамках Регламента № 285-5-р/2/), каждое из которых принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

3. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

- по основному долгу:

а) по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

б) по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

в) по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч х К х t , (2.3)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

t - срок кредитования (в мес).

К = 0,7 при Дч в сумме до 75 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно).

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 75 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: