Методики оценки кредитоспособности физических лиц

Во - первых, оценка кредитной заявки осуществляется практически мгновенно. Некоторые системы способны осуществлять скоринг со скоростью до 200 заявок в секунду. Конечно, это не значит, что кредит выдадут за одну двухсотую секунды. Все равно информация будет проверяться людьми, ведь многие бизнес-процессы, идущие в банке при кредитовании физических лиц, практически невозможно автоматизировать. Но принять решение за 2-3 минуты в потребительском кредитовании, где суммы невелики и играет роль скорость, реально. Особенно когда речь идет о банковской точке выдачи кредита, расположенной, например, в супермаркете электроники.

Во - вторых, система кредитного скоринга не зависит от настроения и опыта кредитного эксперта. Она принимает решение беспристрастно, ориентируясь исключительно на математические правила. Конечно, в ипотечном и автокредитовании система кредитного скоринга выступает лишь как советник основное решение будет принимать все-таки кредитный эксперт. Но если его решение будет отличаться от выводов скоринговой системы, ему придется давать объяснения своему руководству, и, следовательно, у благонамеренного заемщика шансов получить кредит значительно больше.

И в - третьих, банк, где работает система кредитного скоринга, не будет выставлять высокие проценты. Они ему просто не нужны, ведь скоринговая система позволяет значительно снизить риск невозврата кредита. Следовательно, нет нужды покрывать его за счет добросовестных клиентов.

Любой банк при внедрении полноценной системы кредитного скоринга рассчитывает достигнуть таких результатов:

- увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;

- уменьшить уровень невозвратов кредитов;

- ускорить процедуру оценки заемщика;

- повысить точность оценки заемщика;

- снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам;

- быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и беспристрастно с минимальными затратами труда обработать большой объём кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы (простота использования). Это позволяет эффективно управлять кредитным портфелем, снижая уровень невозврата кредита.

Сложность скоринга как метода оценки кредитных рисков заключается в определении выбора критериев (характеристик), которые следует включить в модель, в определении количества баллов по каждому критерию и оптимальной суммы баллов, при которых можно выдать кредит.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путём анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заёмщиками. В соответствии с этой идеей ряд определённых таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение – в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств – может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.