Деятельность коммерческих банков

Защитная функция.

Значительная доля активов банка (примерно 88%) финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственного капитала означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.

На октябрь 2008 г. Многие российские банки обратили внимание на внутренний рынок, поскольку в условиях кризиса деньги населения стали важным ресурсом. Стимулируя привлечение вкладов, большинство банков пошли на повышение ставок по депозитам. В среднем с начала этого года ставки по вкладам выросли примерно на 1,5%.

Например, Сбербанк в марте повысил проценты. Теперь в зависимости от суммы вклада ставка по рублевому депозиту Сбербанка на срок 2 года поднялась с 8,25–9% до 8,75–9,5% годовых. Вслед за Сбербанком тренд на повышение подхватили и другие банки. Так, в апреле этого года ВТБ24 повысил проценты по депозитам на 0,25–1,5%.

Но, безусловно, особенно активно банки увеличивали ставки по вкладам в августе-сентябре. Так, «Росбанк» повысил проценты по рублевым вкладам на 1,4–2%. В августе поднял на 0,5–1,25% проценты по депозитам в рублях, размещаемых на 12 месяцев, и «Абсолют Банк». Как отметил руководитель управления региональных коммуникаций банка «УРАЛСИБ» Сергей Лобанов, «в сентябре «УРАЛСИБ» увеличил процентные ставки по вкладам физических лиц на 0,9%-1,5% в зависимости от срока привлечения и условий вклада. Максимальная ставка на сегодняшний момент составляет 11,4% по депозиту «Стабильный», при сроке 732 дня и сумме от 1 млн руб. Ставка по депозитам на год и при сумме от 100 тысяч рублей составляет 10,9%».

Активно повышаются ставки по вкладам и в октябре. В начале месяца «Газпромбанк» повысил ставки по вкладам на 0,25–2%. «Промсвязьбанк» также объявил о повышении процентных ставок по всей действующей линейке вкладов. По словам начальника отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов Сергея Демидова Уфимского филиала «Просвязьбанка», «ставки по вкладам выросли в среднем на 1–1,5 процентных пункта. Теперь максимальные ставки по рублевым вкладам составляют 13,5%, по вкладам в долларах США и евро – 10,5%. Максимальный срок размещения средств – 2 года».

Оперативная функция

. Для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая функция.

Помимо обеспечения финансовой основы для операции и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции. Правила, относящиеся к собственному капиталу банка, включают требования наличия минимального капитала, необходимого для получения банковской лицензии, получения валютной лицензии, возможность привлекать депозиты населения, регулируют, размеры активов (нормативы Банка России)

Анализ развития финансового рынка свидетельствует о развитии банковской системы и активном наращивании в последние годы

Табл. 2. Динамика основных показателей банковской системы