Анализ судебных споров, возникающих в сфере банковского кредитования

Интересен опыт с размещением кредитными организациями части рекламного текста мелким шрифтом. Согласно ст. 28 ч.3 ФЗ от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее (размер первоначального взноса, срок самого кредита и так далее). Важно, что арбитражная практика[90] утверждает, что если иные существенные условия кредита напечатаны мелким шрифтом, которая лишает потребителей рекламы возможности воспринять полный текст рекламы, делая доступным только основной текст, то в таком случае информация о существенных условиях выдачи кредита, указанная в рекламе мелким шрифтом, признается отсутствующей, а реклама – нарушающей ч.3 ст.28 Закона о рекламе[91].

Полная стоимость потребительского кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей может существенно превышать заявленную процентную ставку по кредиту. А потенциальный заемщик ориентируется прежде всего на уровень заявленной процентной ставки[92]. Увеличение суммы осуществляется посредством различного рода комиссий банка – разовая комиссия за выдачу кредита, ежемесячные комиссии за ведение счета, досрочный возврат кредита. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита входят[93]:

1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Президиум ВАС РФ признал незаконной взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку «действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей». Далее, в этих же постановлениях нарушающими права потребителей и незаконными были признаны условия договора о подсудности спора только по месту нахождения банка и о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок по кредиту[94]. Следует также учитывать норму ч.4 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в которой говорится, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей»[95].