Анализ судебных споров, возникающих в сфере банковского кредитования

Вопрос о залоге денежных средств является актуальной темой и для банковского кредитования, так как залог является одной из форм обеспечения банковского кредита. Президиум ВАС РФ в своем постановлении[96] говорит следующее по этому поводу: «Согласно ст.1 Закона о залоге залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. При этом в силу ст.28-30 названного Закона и ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга… тем самым исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога, так как одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога». Но исходя из природы «безналичных денег» они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей[97]. И вот принимая во внимание, что безналичные деньги суть права требования к банку в определенной сумме банки заключают не договоры залога «денежных средств, находящихся на банковском счете», а договоры залога прав, вытекающих из договора банковского счета (банковского вклада). Правомерность залога имущественных прав вкладчика по договору банковского вклада подтверждена арбитражной практикой[98]. То есть относительно безналичных денег практика выработала подход, согласно которому предметом залога выступают права (требования), вытекающие из договора банковского счета (банковского вклада). Что касается залога наличных денежных средств, то нужно исходить от основного квалифицирующего признака залога, сформулированного ВАС РФ: возможность продажи предмета залога. Продать, например, наличную иностранную валюту юридически возможно, и поэтому иностранные денежные знаки могут быть предметом залога. Но реализация иностранной валюты при обращении взыскания возможна только через уполномоченные банки, согласно ч. Ст. 11 Закона о валютном регулировании. Российские денежные знаки проданы могут быть только те из них, рыночная стоимость которых отличается от номинальной[99]. Такому признаку отвечают: памятные монеты и монеты из драгоценных металлов, нумизматические ценности.

Относительно залога ценных бумаг существует четкая позиция Президиума ВАС РФ – право залога на такие ценные бумаги возникает на основании ст.149 ГК РФ только с момента фиксации его в установленном порядке. При этом договор о залоге бездокументарных ценных бумаг не подлежит государственной регистрации, поскольку система учета и регистрации прав на эмиссионные ценные бумаги, установленная Законом о рынке ценных бумаг, не является системой государственной регистрации[100].

В практике возник вопрос: возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? По мнению Президиума ВС РФ, на основании ст.1112, 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п.2 ст.367 ГК РФ). Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п.1 ст.367 ГК РФ). Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. В случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)[101].