Проблемы организации кредитования предприятий в оборотные активы и пути их решения

Ясно, что в условиях Беларуси, когда растет доля плохих кредитов в портфелях банков и растет число убыточных предприятий, наиболее эффективным элементом процедуры возврата долга должна стать добровольная или принудительная санация предприятий. Но это будет возможно только при активизации процесса приватизации, разгосударствления и стимулирования развития предпринимательства.

В республике существуют законы "О залоге", "О банкротстве", направленные на защиту прав кредитора и облегчение возврата долга; имеется практика тесного сотрудничества банков и предприятий в рамках стратегий совместного развития; развиваются профессии, связанные со сбором, анализом и обработкой финансовой информации столь необходимой для успешного сотрудничества кредитного и реального сектора. Но в то же время, государство контролирует более 80% банковского сектора и примерно такую же часть производственного. В результате такого положения дел повторяется картина функционирования экономики, характерная для командно-административной системы Советского Союза, но только в уменьшенном варианте. А именно - в рамках такого положения вещей экономическая эффективность не является критерием принятия экономических решений. Нет экономической ответственности за принимаемые решения. Это развращает сознание, порождает иждивенчество за государственный счет. К тому же отсутствие целей для развития предпринимательства усугубляет ситуацию.

В республике государственные и частные предприятия поставлены в неравные условия, что не стимулируют ни первых и ни вторых в их развитии. Первых - потому что государственная опека не стимулирует внедрение новых технологий и методов хозяйствования путем предоставления дешевых банковских займов, по сути превратившихся в субсидии, товарных, налоговых кредитов, льгот по выплатам в фонд социального страхования и другие внебюджетные фонды, льгот по продаже части валютной выручки и т.п. Частные предприятия должны работать в намного более жестких условиях, чем госпредприятия. Это подавляет предпринимательство, заставляет все время жить в страхе, а в результате, в последнее время многие начинают выводить свои операции за пределы Республики Беларусь. В то же время, банку, кредитующему реальный сектор, проще вернуть кредит с частного сектора, чем с государственного. Против первого с легкостью может быть возбуждено дело о банкротстве и возвращена основная сумма долга. С государственными предприятиями, а особенно с крупными, такого произойти не может, так как они обладают "иммунитетом", поэтому их просроченные кредиты либо пролонгируются, либо списываются как безнадежные.

Поэтому от государства требуется четкое и умелое регулирование экономики, проведение полноценной государственной

экономической политики, в том числе и в области кредитно-финансовых отношений.

На основе вышесказанного можно сделать следующие выводы. Кредит, как экономическая категория, отражающая общественные отношения в процессе воспроизводства, с одной стороны, не может характеризоваться эффективностью только кредитной сферы, но с другой стороны, вносит свой вклад в эффективность всей экономической системы. Эффективность кредита может быть достигнута только при построении такой кредитной системы, которая, с одной стороны, сама была бы эффективно функционирующим механизмом, а с другой - стимулировала бы эффективное функционирование реального сектора. Ядром кредитной системы должна стать банковская система, которая просто о6язана развиваться согласно модели, ориентированной на контроль, часто называемую как "управление при непосредственном вмешательстве". В рамках этой модели банк должен стать финансовым соисполнителем в проектах предприятия. Для успешной реализации этой модели необходимо развитие информационного пространства, в котором работают кредиторы и кредитополучатели; соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга, основным элементом которой должна стать добровольная или принудительная санация предприятий. Основой всего должно стать общественное рыночное сознания белорусского общества. В нем должны прижиться, наряду с устоявшимися, такие ценности цивилизованного общества, как предпринимательство, частная собственность.