Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

Отношения первого типа характеризуются заключением кредитного договора между кредитором, которым выступает банк, и заемщиком, которым является физическое или юридическое лицо. По данному договору банк обязуется предоставить клиенту определенную сумму на условиях, предусмотренных договором, а клиент, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты. Отношения внутри банковской системы строятся либо на основе договоров, либо на основе нормативных актов различного уровня. Кредитные организации могут на договорных началах размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через открытие друг у друга корреспондентского счета, совершать другие взаимные операции. Взаимодействие Центрального Банка Российской Федерации и кредитных организаций заключается в открытии в момент создания корреспондентских счетов, предоставлении кредитов и т.п. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций и всей банковской системы в целом Банк России устанавливает обязательные нормативы, которые надлежит соблюдать всем кредитным организациям: минимальный размер уставного капитала, предельный размер на денежной части уставного капитала, нормативы ликвидности, нормативы достаточности и другие нормативы[21]. Для установления дополнительных гарантий вкладчикам и клиентам закон предусматривает формирование резервной системы, то есть создание внутри банковской системы резервов, в формировании которых участвуют все звенья банковской системы и за счет которых могут выдаваться определенные гарантии клиентам и вкладчикам.

В банковском кредитовании, в отличие от иных видов кредитования, непосредственно затрагиваются и интересы еще двух субъектов (кроме кредитора и заемщика). Первый из них - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Такая роль отведена гаранту, поручителю, страховщику, третьему лицу - залогодателю. Это лицо, заинтересовано, прежде всего, в том, чтобы кредитное обязательство было своевременно и в полном объеме исполнено, поскольку в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» банковское кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности. В случае неисполнения кредитного договора залогодатель приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности.

Другой субъект - это совокупный обладатель прав. Специфичным для банковского кредитования является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Законодательно правовой режим их не установлен, но по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и в свою очередь права у его вкладчика, передавших последнему деньги в виде вкладов и счетов. Кроме обозначенной категории лиц, обременение кредита может быть обусловлено обязательством банка перед государством, предоставившим целевой льготный кредит. Вкладчики банков, как субъекты, заинтересованные в получении более высокого процента по своим вкладам, находятся в зависимости от последствий кредитной политики банков, рискуя тем самым своей собственностью.

Во втором случае затронуты интересы государства или общества в целом, как предоставивших определенную сумму денежных средств для функционирования социально значимых видов деятельности или права отдельных социальных групп, заинтересованных в адресном доведении этих средств заемщикам. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании является неперсонифицированный круг субъектов государственного механизма, на который возлагается обязанность использования кредитных ресурсов.