Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

международная торговля почти полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка;

Регулирование кредитных отношений правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации является важной чертой кредитных отношений. Центральный Банк Российской Федерации активно пользуется инструментами денежно-кредитной политики для регулирования экономики. Современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Можно с некоторой долей уверенности утверждать, что товарно-денежное хозяйство постепенно трансформируется в кредитное хозяйство посредством активного развития кредитных отношений.

Экономическая природа банков выражается в выполнении на экономическом рынке роль особых финансовых посредников. В этом качестве банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности одних субъектов: государства, хозяйствующих структур, физических лиц, и предоставляют эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим. Тем самым они осуществляют функцию банковского кредитования[24]. Банковское кредитование является основной формой кредитных отношений. Для раскрытия сущности банковского кредитования необходимо обратиться к характеристике специфики кредитных отношений, которые регулируются смежными отраслями с отраслью финансового права отраслями – гражданским и административным правом. Финансовое и гражданское право регулируют одни и те же денежные отношения, но разными методами. Например, властным методом регулируются имущественные отношения банков с Центральным Банком Российской Федерации в сфере применения им денежно-кредитной политики (установление экономических нормативов, учетной ставки и т.п.), а гражданско-правовым методом – регулируются отношения, возникающие между банками и юридическими и физическими лицами, где применяется метод юридического равенства (кредитный договор)[25]. Административное право преимущественно регулирует организационные отношения (организация работы финансовых органов и т.д.) в области финансов, а финансовое право – сами финансовые отношения (нормы, устанавливающие содержание решений этих органов и т.д.) как особую разновидность экономических отношений.

В действующем законодательстве Российской Федерации закреплен двухуровневый характер банковской системы:

первый – Центральный Банк Российской Федерации;

второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков[26].

Через влияние на коммерческие банки, вернее на динамику их депозитов, на их активные ссудные прежде всего, операции Центральный Банк Российской Федерации регулирует макроэкономические процессы. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центрального Банка Российской Федерации становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, – обеспечивать ликвидность только банковской системы[27].