Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

Центральный Банк Российской Федерации обладает ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

выступает для коммерческих банков кредитором в последней инстанции. Они получают от Банка России кредиты, когда исчерпались свои ресурсы;

от имени Правительства управляет государственным долгом;

является «банком банков»[28], так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранение резервов и т.д.

Основным источником ресурсов Банка России являются деньги в обращении и средства коммерческих банков. Включение в предмет финансово-правового регулирования отношений, складывающихся в процессе осуществления банковского кредитования, обосновывается, прежде всего, определением этих отношений в системе денежного обращения государства[29].

Отношения, которые возникают в процессе осуществления банковского кредитования, входят в финансовую систему Российской Федерации как самостоятельный институт[30], представляющий собой совокупность финансовых институтов при помощи которых государство, муниципальное образование и самостоятельно хозяйствующие субъекты осуществляют финансовую деятельность.

Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий Центрального Банка Российской Федерации за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов[31].

Методу правового регулирования банковского кредитования присуща тройственность. Т.е. общественные отношения, которые складываются по поводу деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществления им своих полномочий по отношению к банковской системе регламентируются императивным методом правового регулирования, имеющим финансово-правовой характер – это одна сторона. Другая – взаимоотношения кредитных организаций с клиентурой, и между собой, которые оформляются на основе диспозитивного метода правового регулирования, имеющего гражданско-правовую природу; третья сторона – административно-правовое регулирование (организация работы финансовых органов и т.д.). Поэтому правоотношения первого уровня вышеуказанной банковской системы – финансово-правовые, а второго – гражданско-правовые.

Тема юридической ответственности кредитных организаций также может способствовать обоснованию включения отношений банковского кредитования в предмет финансово-правового регулирования. Некоторые ученые пишут[32], что банковские санкции и банковская ответственность – это специфические формы санкций и ответственности, которые должны применяться только на основе принципов банковского регулирования и банковского надзора. Другие исследователи[33] делают заключение, что в настоящее время административное право не предусматривает положения, учитывающие банковскую специфику, но в данном случае Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный[34].

Согласно ст. 74 Закона, Инструкции ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия» в случае совершения кредитной организацией нарушений Банком России к ней могут быть применены принудительные меры воздействия, в числе которых присутствует штраф.