Понятие и содержание кредитного договора

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Помимо §1-2 гл.42 ГК РФ кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами, в том числе банковским законодательством. Предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем заемщик должен возвратить не те же самые денежные знаки, а любого номинала с учетом процентов. Кредитный договор всегда возмездный. Кредитором по кредитному договору всегда выступает только банк или иная кредитная организация (п.1. ст. 819 ГК РФ). Предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора. В этом виде договора выражен сугубо доверительный характер отношений сторон, так как банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен, что заемщик в силах вернуть и уплатить проценты, и все равно, проверив все доступные документы, он несет риск того, что заемщик может оказаться неплатежеспособным в силу разных причин.

Есть мнения ученых, констатирующих самостоятельность кредитного договора[45] так и утверждающих, что он является разновидностью договора займа[46]. «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита. Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» - пишет Е.А. Павлодский. Но Е.А. Суханов утверждает, что «кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа», и далее подытоживает, что кредитный договор «является особой, самостоятельной разновидностью договора займа». Представляется верным рассуждению по этому вопросу В.В. Витрянского[47]: «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия». Для качественного понимания понятия банковского кредита можно воспользоваться таблицей сравнительной характеристики договора кредита и займа[48] (Приложение 4).

Кредитный договор обладает особенными признаками, которые ограничивают сферу его применения и выводят его в отдельный вид договора займа. Можно выделить два видообразующих признака:

1)на стороне заимодавца всегда выступает банк или иная кредитная организация;

2)кредитный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним, таким образом, порождая обязательство, как на стороне банка, так и на стороне заемщика.

Надо также учесть, что предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее «безналичные деньги (денежные средства), т.е. права требования, а не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных правоотношений становится права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Е.А. Суханов пишет[49]: «… выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)». Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК РФ), а не денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа»[50]. Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, и применительно к договорам говорят о сложном предмете договора, включающим в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект)[51]. В данном случае, предметом кредитного договора будут действия банка по выдаче кредита в виде денежных средств и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Предоставляемый заемщику кредит в форме безналичных денежных средств, зачисляемые на банковский счет, входит как часть в имущество заемщика, составляя актив этого имущества. Поэтому зачисление суммы кредита на банковский счет приравнивается к передаче наличных денег в собственность заемщика. В.В. Витрянский называет следующие условия, определяющие предмет кредитного договора: сумма кредита; порядок и срок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Далее, ученый выделяет следующую категорию условий – условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договором данного вида, и констатирует их отсутствие среди норм о кредитном договоре, содержащихся в ГК РФ (§2 гл.42)[52].