Понятие и содержание кредитного договора

Е.А. Суханов пишет[62], что «обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его пользование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа».

Существует мнение, что у заемщика есть обязанность принять выдаваемый банком кредит. Например, Л.Г. Ефимова пишет[63]: «…следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии с обязанностью покупателя принять купленную вещь». Надо указать, что в отношениях кредитного договора указанные действия не входят в предмет кредитного договора, в то время как в отношениях по договору купли-продажи действия покупателя по принятию товара от продавца составляют неотъемлемую часть предмета этого договора (п.1 ст484 ГК РФ, п.3 ст.484 ГК РФ). Заемщику предоставлено право отказаться без указания причин от принятия кредита полностью или частично – в этом состоит суть общего правила (п.2 ст.821 ГК РФ)[64].

В итоге, обязательство на стороне заемщика по всякому кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух непременных обязанностей заемщика: возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и в срок предусмотренный кредитным договором. Обязательство заемщика представляет собой денежное долговое обязательство. Денежное обязательство всегда остается возможным к исполнению, поскольку объективная невозможность исполнения может наступить лишь … при уничтожении товарно-денежного хозяйства[65]. Специфика порядка исполнения обязательства заемщика по кредитному договору предусмотрена в п.3.1 вышеназванного Положения Банка России №54-П:

погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета;

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако существуют множество способов обхода расчетного счета[66], и из всего перечня погашением кредита можно признать лишь один способ[67]: возложение заемщиком исполнения своего обязательства на третье лицо (дебитора заемщика).

В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга, либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором[68].

Таким образом, кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Можно выделить два видообразующих признака: 1)на стороне заимодавца всегда выступает банк или иная кредитная организация; 2)кредитный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним, следовательно, порождает обязательство как на стороне банка, так и на стороне заемщика. Предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее безналичные деньги, т.е. права требования, а не вещи, поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств». Кредитная организация действует в двух видах: банк или небанковская кредитная организация, она должна обладать двумя признаками: государственная регистрация и лицензия Банка России на осуществление банковских операций. Заемщиком может выступать всякий субъект гражданского права: физическое и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования). Возможности участия в кредитных правоотношениях граждан (физических лиц) ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности. А вот относительно юридических лиц существуют некоторые особенности в отношении бюджетных учреждений и государственных и муниципальных унитарных предприятий.