Понятие и содержание кредитного договора

государственная регистрация и регистрационная запись в Книге регистрации кредитных организаций Банка России;

наличие лицензии, выданной Банком России, на осуществление банковских операций с соответствующей учетной записью об этом в реестре выданных лицензий, который также ведется Банком России.

Продолжая тему субъектного состава кредитного договора надо также сказать о другой стороне – заемщике, которым может выступать всякий субъект гражданского права: физическое и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования). Возможности участия в кредитных правоотношениях граждан (физических лиц) ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности. А вот относительно юридических лиц существуют некоторые особенности. Положениями действующего законодательства в отношении бюджетных учреждений не установлен прямой запрет на получение банковских кредитов. Действующее законодательство ограничивает возможности бюджетного учреждения при получении банковских кредитов. Так, бюджетное учреждение без согласия собственника не вправе распоряжаться особо ценным движимым имуществом, закрепленным за ним собственником или приобретенным бюджетным учреждением за счет средств, выделенных ему собственником на приобретение такого имущества, а также недвижимым имуществом[57]. Следовательно, передача в залог перечисленных видов имущества без согласия собственника невозможна. Остальным имуществом, находящимся у него на праве оперативного управления, бюджетное учреждение вправе распоряжаться самостоятельно, если иное не установлено действующим законодательством. В то же время, если передача этого имущества в залог в соответствии с положениями п. 13 ст. 9.2 Закона № 7-ФЗ будет квалифицироваться как крупная сделка, потребуется предварительное согласие на ее осуществление органа, осуществляющего функции и полномочия учредителя бюджетного учреждения.

Как известно, для государственных и муниципальных унитарных предприятий характерна целевая правоспособность (ст.49, ст.113 ГК РФ). Действия унитарного предприятия по получению кредитов на основе кредитных договоров с кредитными организациями должны квалифицироваться[58] как осуществление «заимствования». Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по соглашению с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования привлекаемых средств. Унитарное предприятие должно располагать решением компетентного государственного органа, уполномоченного собственником имущества о согласовании объема кредита и направлениях его использования данным предприятием. Для хозяйственных обществ, хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, обладающих общей правоспособностью, не существует никаких препятствий для вступления в кредитные правоотношения с банками в качестве заемщиков.

Говоря о содержании кредитного договора Е.А. Суханов указывает: «Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование»[59]. У А.А. Вишневского можно найти такое утверждение: «Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон: обязанность банка предоставить кредит, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита; обязанность заемщика принять кредит; обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей»[60]. Данный подход к содержанию кредитного договора стало дежурным.

Кредитный договор носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п.2 ст.308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать[61].

С момента заключения кредитного договора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п.1 ст.819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита. Под предоставлением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, согласно п.1.2 Положению №54-П Банка России о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата. В соответствии с п.2.1 Положения предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.