Понятие и содержание кредитного договора

Сфера применения кредитного договора ограничена пределами банковской деятельности. Кредитная деятельность банков как вид банковской деятельности является деятельностью по предоставлению участникам имущественно оборота денежных средств, привлеченных банками, основанная на принципах срочности, возвратности и платности. Эта деятельность имеет определенное юридическое значение в области публично-правовых отношений.

«Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета» - пишет В.В. Витрянский[53].

Что касается договора товарного кредита, то следует сказать, что он отличается от кредитного договора тем, что в качестве его объекта выступают вещи, определенные родовыми признаками. Относительно коммерческого кредита – отличие в том, что оно ни при каких условиях не принимает форму отдельного договора.

Кредитный договор от всех иных также отличает субъектный состав – на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация. Понятие кредитной организации носит абстрактный характер, в действительности подобная организация действует в двух видах: банк или небанковская кредитная организация. Под банком понимается такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[54]. Небанковской кредитной организацией признается такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В соответствии с ч.1 ст.5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление переводов денежных средств банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц и т.д.

Помимо перечисленных банковских операций кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

оказание консультационных и информационных услуг и другие.

В связи с этим Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян делят сделки, совершаемые кредитными организациями, на три группы:

банковские операции;

сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций;

иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ[55].

Невозможно не обратить внимание на различие в терминах «банковские операции» и «банковские сделки», которое по разному объясняется в науке, но наш взгляд справедливым объяснением является объяснения В.В. Витрянского[56]: «…действия кредитной организации приобретают характер сделки в том случае, если законодатель имеет в виду те гражданско-правовые последствия, которые появляются на стороне совершающей их кредитной организации, т.е. речь идет о таком аспекте категории «действия», как направленность на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей». «Когда же, - пишет В.В. Витрянский, - законодатель говорит о банковских операциях, подразумевается совершенно иной аспект действий кредитной организации, нежели их направленность на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей». В данном случае речь идет, по мнению ученого, о действиях кредитной организации как об определенных видах предпринимательской деятельности, которые могут осуществляться кредитной организацией лишь при наличии лицензии, выданной Банком России. То есть банковские операции предполагают публично-правовой аспект данных действий кредитной организации: наличие разрешения Банка России на их совершение и их подчиненность законодательству о банковском регулировании и надзоре.

Любая коммерческая организация (хозяйственное общество) может быть идентифицирована в качестве кредитной организации при наличии следующих признаков: