Заключение и прекращение кредитного договора

Среди специальных правил в Гражданском кодексе РФ (§2 гл.42) нет норм, которые устанавливали бы особый порядок заключения кредитного договора. Можно было бы, парируя этому высказыванию, привести в пример норму, предусматривающую правило, что кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ), но оно, скорее всего, направлено на нейтрализацию норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих устную форму договора займа, в подтверждение которого может быть представлена расписка заемщика. Если бы не было специальной нормы о письменной форме кредитного договора, то данная норма подлежала бы применению. Таким образом, отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует о том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, содержащихся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). В перечне источников правового регулирования банковской деятельности нет каких-либо правовых актов, издаваемых Правительством РФ. Поэтому можно сказать, что кредитный договор не может регулироваться обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ. Нет оснований утверждать, что можно применять общие положения об особом порядке заключения договоров, рассчитанные на определенные типовые договорные конструкции (публичный договор, реальный договор, договор присоединения)[69].

Что же касается норм в Законе о банках и банковском регулировании, то они не предназначены для специального регулирования кредитного договора. Но надо заметить, что ст. 30 данного Закона говорит о процентных ставках по кредиту, которые касаются отношений между Банком России, кредитных организаций и их клиентами, хотя эту норму можно назвать существенным условием не в силу того, что так указано в законе как существенное условие, а в связи с его относимостью к предмету кредитного договора. Условия кредитного договора об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения договора могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1.ст.432 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору подлежат к применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), среди которых имеются диспозитивные нормы, определяющие размер и порядок уплаты процентов за пользование займом. Имеются в виду нормы, содержащиеся в п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К форме кредитного договора предусмотрены более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: согласно п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства. К кредитному договору применяются без изъятий общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п.2 ст.434 ГК РФ путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Повсеместно для заключения кредитных договоров используются трафаретные тексты этих договоров, разрабатываемые банками и тиражируемые ими типографским способом во множестве экземпляров. Некоторые ученые придают им правовую форму договора присоединения[70]: «обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст.428 ГК РФ», пишет Н.И. Соловяненко. Но главным признаком типовой конструкции договора присоединения является не фактический способ заключения договора, а то обстоятельство, что условия этого договора могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 ГК РФ). Надо заметить, что все-таки законодательство не запрещает заключать кредитный договор посредством выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон.