Заключение и прекращение кредитного договора

Договорные кредитные обязательства могут возникнуть без заключения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета). Банк тогда считается выдавшим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, но для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства подобных соглашений не имеет решающего значения[71].

Порядок заключения состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). Процессу заключения договора обычно предшествуют преддоговорные контакты сторон – обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления. В реальной банковской практике подавляющее большинство кредитных договоров заключается, как говорилось выше, путем подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, представляемых банком. Роль аферты обычно выполняет такой текст договора, подписанной одной из сторон и предложенный к подписанию другой. Договор считается заключенным с момента получения акцепта, а в роли акцептанта при различных вариантах заключения кредитного договора может выступать как кредитор, так и заемщик, вернее тот из них, который ставит свою подпись в оформленном и подписанном другой стороной проекте договора. Другие варианты не исключены, например – при длительных и надежных договорных отношениях банка с определенным заемщиком, являющимся одновременно владельцем счета, обслуживаемого этим банком, встречаются ситуации, когда кредит выдается (денежная сумма зачисляется на счет или заемщику открывается ссудный счет и предоставляется возможность совершения расчетов непосредственно с этого счета) без оформления текста кредитного договора. В этом случае заявления заемщика о выдаче кредита выполняет роль оферты, акцептом же будут служить действия банка по исполнению условий оферты (зачисление средств на банковский счет заемщика или открытие ссудного счета). Правовым основанием для подобного вывода служит норма, содержащаяся в п.3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда контрагенты сначала вырабатывают основы своих взаимоотношений, оформляя их генеральным соглашением об условиях кредитования, тогда правоотношения сторон регулируются условиями конкретного кредитного договора, представляющий собой специальные условия по каждой выдаваемой сумме кредита, и плюс еще общими условиями, содержащимися в генеральном соглашении. Примером такой структуры отношений служит соглашение о предоставлении кредита путем открытия кредитной линии. Под открытием кредитной линии понимается[72] заключение соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: